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信用卡分期还款和最低还款哪种好

    8月20日,最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确将民间借贷利率司法保护上限修改为4倍LPR。“新红线”上限锚定一年期LPR的4倍(目前为15.4%),大幅降低了民间借贷利率的司法保护上限。

      信用卡最低还款、账单分期真实利率几何,但是无论是哪一种还款方式,均高于民间借贷利率司法保护上限4倍LPR(目前为15.4%)。
 
     实际上,此前记者曾对最低还款和账单分期两种信用卡还款方式进行测算发现,最低还款名义利率与真实利率相同,而账单分期实际利率不同于名义利率。但是无论是哪一种还款方式,均高于民间借贷利率司法保护上限4倍LPR(目前为15.4%)。
 
     具体来看账单分期这类还款方式,记者查阅了多家银行信用卡账单分期付款业务条款及细则,可通过模拟具体情形,来体会信用卡账单分期的真实利率。
 
     小孙向一家股份行申请了1万元的账单分期,期数为12期,每期手续费率为0.74%。名义利率就是0.74%*12=8.88%。 根据这家银行的规定,分期付款的每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数,精确到分,于分期后第一个账单日开始分摊;分期收取每期手续费等于分期本金总额乘以分期每期手续费率,在分期付款后各期账单日逐期入账。由此可知,小孙每期还款本金为833.33元,另外每期分期手续费为74元。在分期情况下,期初借出10000元,每期应偿还的金额为907.33元,直至12期末偿还完毕,由此计算出该笔账单真实利率为16%。
 
 
     而最低还款名义利率与真实利率相同。按照人民银行所规定的,透支利率上限为日利率万分之五,下限为万分之五的0.7倍来计算(对应名义利率在12.775%-18.25%之间),按月计收复利。实际上,按照银行的说法,信用卡透支利率按照年名义利率计算出来为(0.05*365=18.25%)。举例子测算:期初刷卡消费2000元,选择按最低10%还款,假定本金的偿还日和付息日在同一日,均为消费日的下一月对应日(如4月1日刷卡消费,5月1日还款付息),每月按30天计,在还完这2000元账单之前不再用这张信用卡做任何的消费。在信用卡的计息机制之下,不考虑按月计收复利,利息的计息基础是全部未偿还本金,其真实利率与名义利率相等。
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