整体上消费者在金融行为上有待加强，在阅读合同条 款、为小孩上学储蓄、使用 ATM 时的密码保护行为方面有较好的表现；在家庭开支的规划和执行、对账单的理解、信用卡还款方面的行为需要进一步加强，在应对意外开支方面普遍存在不足。
（一）对家庭开支的规划
1.家庭开支计划的制定
当询问消费者是否做家庭开支计划时，24.29%的消费者“一直都有”，23.84%的消费者“经常做”，40.20%的消费者“有时有做”，11.67%的消费者“从不做”。
与 2017 年相比，消费者在家庭开支计划制定方面的行为有所改善，整体上经常或一直都有制定计划的比例增加了4.07%。
2.家庭开支计划的执行
当询问制定家庭开支计划的消费者是否执行既有家庭 开支计划时，15.03%的消费者表示严格执行，33.20%的消费者表示偶尔执行，48.19%的消费者表示有时执行，3.58%的消费者表示从不执行。
与 2017 年相比，消费者在家庭开支计划执行方面的行为有所弱化，整体上执行计划的比例降低了 0.56%。
（二）对未来支出的计划
1. 应对意外支出
当询问消费者如果下个月有一笔约等于三个月收入的 意外支出，是否能全额支付这笔费用时，调查结果有 35.40% 的消费者选择了“完全可以”，39.76%的消费者选择了“或许可以”，19.11%的消费者选择了“可能拿不出”，有 5.72%的消费者选择了“肯定拿不出”。
与 2017 年相比，消费者在应对意外支出方面的有所改善，整体上完全能够应对三个月意外支出的比例提高了1.34%。
2. 为孩子上学存钱
当询问消费者是否为孩子上学存钱时， 调查结果有44.23%的消费者选择了“有或曾有”，32.85%的消费者选择了“目前没有，但计划这样做”，8.51%的消费者选择了“目前没有，且不计划这样做”，还有 14.41%的消费者选择了“没有孩子”。
与 2017 年相比，消费者曾有或计划为孩子上学进行储蓄的比例有所改善，整体上存钱比例提高了 1.04%。
3. 保障老年开支
当询问消费者预期如何保障在老年的开支时，按比例高低依次排序分别是“ 依靠自己的存款、资产或生意收入”（59.77%）、“依靠退休金”（56.96%）、“依靠商业养老保 险”（28.72%）、“依靠继续工作所得收入”（23.97%）、“依靠家人、孩子的经济支持”（19.46%）、“依靠继承遗产”（6.98%）和其他（6.12%），尚未考虑的有 4.88%。
（三）对合同和对账单的使用
1. 阅读合同条款
当询问消费者选择金融产品或服务时是否阅读合同条 款时，调查结果有 44.21%的消费者会仔细阅读合同条款， 47.06%的消费者简要阅读合同条款，有 8.73%的消费者根本不阅读。
与 2017 年相比，消费者在阅读合同条款方面有所改善， 整体上“仔细阅读”或“简要阅读”的比例提高了 1.45%。
2. 对账单的阅读和理解
当调查消费者对相关金融产品或服务的对账单的使用 情况时，发现 41.39%的消费者表示会仔细阅读对账单并能清晰理解，18.01%的消费者表示会仔细阅读对账单但难以理 解，30.00%的消费者简要阅读对账单，4.43%的消费者根本不读，6.17%的消费者则表示从未收到过对账单。
与 2017 年相比，消费者在阅读和理解金融产品或服务的对账单方面有明显提升，整体上能够仔细阅读并清晰理解的比例提高了 4.07%。
（四）对贷款的申请
当询问消费者在申请贷款前是否考虑了自己的偿付能力时，调查结果有 71.37%的消费者选择了“是”，有 3.70%的消费者选择了“否”，有 24.92%的消费者没有申请过贷款。
与 2017 年相比，消费者在申请贷款前考虑偿还能力方面有所提升，整体上考虑还款能力的比例提高了 0.83%。未申请过贷款的比例略有降低，下降了 0.27%。
（五）对信用卡的使用
当对消费者的信用卡还款行为进行调查时，发现 54.69% 的消费者采用全额还款方式进行还款，14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款，3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款，4.31%的消费者有多少钱还多少钱，19.91%的消费者没有信用卡，另外还有 3.10%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。
与 2017 年相比，消费者在信用卡还款方面的行为有改善，整体上全额还款的比例提高了 3.69%，选择分期还款的比例下降 0.97%， 选择最低还款额进行还款的比例下降0.67%。
（六）自动取款机使用时密码安全意识
当对消费者使用自动取款机（ATM）的情况进行调查时， 调查结果显示 77.88%的消费者在输入密码时，有意识地用手或身体遮挡，防止他人看见；18.62%的消费者没有这方面的意识；3.49%的消费者没有使用过自动取款机。
与 2017 年相比，消费者在使用 ATM 机时的密码安全意识有所提升，增加 3.73%。从未使用过 ATM 机的受访者比例呈下降态势，比上次调查减少 1.87%。
（七）对金融知识的获取
当消费者金融知识方面存在疑惑时，消费者最常采取的行动是“向相关金融机构的员工咨询”和“上网找资料”。在回答这一多选题时，调查结果有 62.03%的消费者选择了“向相关金融机构的员工咨询”的方式，54.08%的消费者 选择了“上 网找资料”的方式，26.10%的消费者选择了“求助家人朋友” 的方式，16.22%的消费者选择了“求助个人财务顾问”的方 式，11.77%的消费者选择了“向政府金融监管部门咨询”的方 式，另有 2.83%和 1.00%的消费者选择了“不知如何寻求帮助” 和“置之不理”。男性和女性在面对金融知识疑惑时采取的行为无明显差异。
（八）对金融纠纷的投诉
当消费者购买金融产品或服务发生纠纷时，调查结果有72.37%的消费者向提供该商品或服务的金融机构进行投诉，47.38%的消费者向当地银保监局、证监局进行投诉，44.37% 的消费者向当地人民银行进行投诉，42.72%的消费者利用“12315”消费者投诉热线向当地工商部门进行投诉，15.96% 的消费者利用“12315”消费者投诉热线进行投诉，11.37%的消费者向家人朋友求助，另有 3.32%的消费者不知如何投诉。
金融素养矩阵——行为部分
金融素养矩阵——行为部分
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人口统计特征 |
金融行为 | |
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贷款前考 信用卡 ATM 使用 制定开支 执行开支 应对意外 为小孩上阅读合同条 对账单 虑还款能 全额还 时有密码 计划 计划 开支 学储蓄 款 的理解 力 款 保护行为 |
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受教育程度 |
小学及以下初中 高中/中专/ 技 校 大专 大学本科 研究生及以上 |
● ★ ●●● ★★★ ★★★ ●●● ● ●●● ★ ● ● ●●● ★★★★ ★★★★ ●● ★ ●● ★★★ ● ● ●● ★★★★ ★★★★★ ●● ★★ ● ★★★ ● ● ●● ★★★ ★★★★★ ● ★★★ ★★ ★★★ ● ● ● ★★★ ★★★★★ ● ★★★★ ★★★ ★★★★ ★ ★ ● ★★ ★★★★★ ● ★★★★ ★★★ ★★★★ |
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收入 |
2000 元以下 2000-4999 元 5000-9999 元 10000-19999 元 2 万-5 万元 5 万元以上 |
● ★ ●●● ★★★ ★★★★ ●● ★ ●●● ★★ ● ● ●●● ★★★ ★★★★ ●● ★★ ● ★★★ ● ● ●● ★★★ ★★★★★ ● ★★★ ★ ★★★ ★ ★ ● ★★★ ★★★★★ ● ★★★★ ★★ ★★★★ ★ ★ ★ ★★★ ★★★★★ ● ★★★★ ★★ ★★★★ ★★ ★ ★ ★★★ ★★★★★ ★ ★★★★ ★★ ★★★★ |
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职业 |
全日制学生务农 全职工作 兼职工作 主动放弃工作 失业 退休 |
★ ★★ ●● ★ ★★★★★ ● ★★ ● ★★★ ● ● ●●● ★★★★ ★★★★ ●● ★ ●●● ★★ ● ● ●● ★★★ ★★★★★ ● ★★★ ★★ ★★★★ ● ● ●●● ★★★ ★★★★★ ●● ★★ ● ★★★ ● ● ●●● ★★★ ★★★★★ ●●● ★★ ● ★★★ ●● ●● ●●● ★★ ★★★★ ●● ★ ●●● ★★ ★ ★ ● ★★★ ★★★★ ●● ★ ●● ★★★ |
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年龄 |
18-29 30-39 40-49 50-59 60 及以上 |
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户口 |
本地城镇本地农村 非本地城镇 非本地农村 |
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消费者金融素养变化矩阵——行为部分
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人口统计特征 |
金融行为 | |
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贷款前考 ATM 使用应对意外 为小孩上 阅读合同 对账单的 信用卡全 虑还款能 时有密码 开支 学储蓄 条款 理解 额还款 力 保护行为 |
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| 总体 | ↑ ↑ ↑ ↑ ↑ ↑ ↑ | |
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受教育程度 |
小学及以下初中 高中/中专/技校 大 专 大学本科 研究生及以 上 |
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收入 |
2000 元以下 2000-4999 元 5000-9999 元 10000-19999 元 2 万-5 万元 5 万元以上 |
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职业 |
全日制学生务农 全职工作 兼职工作 主动放弃工作 失业 退休 |
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年龄 |
18-29 30-39 40-49 50-59 60 及以上 |
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户口 |
本地城镇本地农村 非本地城镇 非本地农村 |
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