资本的镰刀，混杂着精神鸦片，疯狂砍向底层社会。
镰刀是锃亮的，但是，天色却变得昏暗。
这几天，有个客户向我咨询债务整合，他身上有40多万的小贷，年化平均达到了21%，碰上疫情不堪重负，这种情况通常只能用房产抵押来解决。客户觉得很懊恼，我只能安慰他，不是你的问题，是市场的问题。
市场上的小微消费贷利率已经达到了18%的平均线，而这是2021年的大数据，今年只高不低，远超出小微经营贷4%-8%的平均水平。消费贷，就是一把带着血的镰刀。
这几年，中国经济经过几轮杠杆翻炒之后，能投资的空间越来越少。有人说，在经过P2P暴雷，楼市管控之后，资本已经没有收割的平台。这个观点很错，资本现在仍在吸血，而他们榨取的正是民企与底层人群。
中国经济的三大部门分别是：政府、企业、个人。了解政策人可能已经注意到，今年政府已经在很努力的向下放水了，但钱都流向哪了呢？贷款主要给了央企国企、地方政府和房地产。对于企业和个人来说，尤其是在疫情的影响下，敢拿贷款？等于找死，不拿贷款，等于等死。钱始终围绕着央国企、地方政府和房地产打转。
所以现在需要钱的是谁？企业和居民。资本能收割的是谁？企业和居民。16.42%的微粒贷、15.86%的花呗、18.25%的借呗、19.37%的京东白条、21.25%的安逸花等等，都在用高利率吸血。你可能觉得，借钱消费是在花未来的钱推动经济。诚然，当你去借钱的时候，如果用于生产，那你很可能就走在这个致富的路上，但是如果你借钱用于消费，那你就走在走向贫穷的路上。 借贷消费对个体来说，实质上是在燃烧自己，造福社会。
钱是有时间价值的，越早的钱是越有价值的。到最后一正一负会形成巨大的差异，如果早期的时候用钱去投资，那后面的收益就会非常的高。但是如果早期的时候借钱去消费，那能收货的只有负债。
资金流转的陷阱
一个很残忍的事实体现在消费贷的资金流转上。小贷公司的资金从哪来？他们会从银行借钱，再把这笔钱贷给消费者。而银行的钱从哪来？除了央行每年向下拨款外，大部分来自于储户。这就是个很简单的链路，储户的钱流进银行，银行的钱借给小贷公司，小贷公司再借给消费者。消费者还钱后，小贷公司再把钱还给银行，银行接着在循环放贷。
发现问题没，消费者和储户可能是同一群人，或者干脆说他们就是同一群人。为什么？我们的父母没有什么理财的思想，所以他们觉得最稳妥的方式就是把钱存到银行去。而你作为年轻人，去问消费贷借钱，就相当于银行把你父母存的那点钱给到小贷公司，小贷公司再把这点钱给你。你父母能从中获取2%的定存利率，而你却要给小贷公司18%的利率。这个事实很魔幻，但又却无比真实。
近两年消费金融行业一直处于“强监管”的环境下，但世上没有不漏风的墙。我不否认银行的消费贷对居民消费起到一定的刺激作用。而且8-16%的利率也算是合理。但对于小贷公司，能不能如此合规，就是另一个问题了。
之前看到一个广告，在忽悠消费者贷款投资。不良贷款的手段已经越来越毒辣，透支消费者的未来，创造资本的美好现在。在国家提倡减费让利、扶持小微企业的政策背景下，消费金融公司高达18%的小微消费贷利率，是否真正具备市场吸引力并且符合监管规定，均是摆在每一家持牌机构面前最为紧迫的难题。
