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预约时间长，再融资陷阱多……近日，房贷提前还款难的话题备受关注。 人民银行、银保监会日前召开会议，要求商业银行提高服务质量，按照合同约定为客户提供提前还款服务。
《新华视点》记者了解到，近期多家银行向分支机构发出通知，要求其强化以客户为中心的理念，及时回应客户的还款诉求。
加快响应消费者诉求，银行提升服务质量
2月15日，西安市民郭女士接到工行通知南京e贷提前还款，可到该行办理提前还房贷手续。 “前阵子说申请要排队一个月。” 郭女士说。
日前，人民银行、银保监会召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保护客户合法权益，提高服务质量，并按照合同约定做好客户预付款服务。
“之前银行通知说提前还款是3个月，这段时间光是利息支出就接近1万元，希望监管放开后能缩短排队的时间，就可以了。”帮我存点利息。” 太理想化了，珠海市民朱女士决定用手中的60万元流动资金提前还款。
今年年初，许多现有抵押贷款都进行了重新定价。 与现有5年期以上房贷挂钩的LPR去年下降了35个基点，但部分购房者认为这一降幅仍低于新发放房贷利率的降幅。 加之资产端投资收益率下降，不少购房者选择提前还贷，以减轻债务压力。
然而，提前偿还贷款并不容易。 面对越来越多的提前还款需求，部分银行取消了手机银行提前还款功能，要求必须到房贷网点办理。 部分银行调整了提前还款违约金的收费标准，明确要求违约金为贷款总额的1%。 在还款需求集中的地区，有的银行提前还款预约时间很长，有的要排队两三个月甚至半年。
随着工农中建等多家银行的通知下达各分行，提前还款难的问题正在逐步解决。
记者走访上海多家银行了解到，目前上海大部分银行都没有客户积压，部分银行可以根据合同提前一个月申请，个别大型国有银行的排队时间相对较短。高比例房贷压缩3个月。
复旦大学金融研究所研究员董希淼表示，金融管理部门高度重视提前还款难问题，及时响应借款人诉求，有利于保障借款人的合法权益。借款人。 商业银行应从履行社会责任、提升客户体验等方面着手，在合同约定的基础上，为借款人提前还款提供更多便利。
非法再融资陷阱多 借款人要“擦亮眼睛”
“用3.45%的商业贷款代替高息房贷，100万元的房贷，10年可以节省20万元的利息，我们可以为您办理手续……”日前，王先生说。广州市民刘某接到一通自称“贷款中介”的电话。 推销电话，大利差的诱惑，让他颇为动心。
随着商业贷款和消费贷款利率不断下行，一些不法中介向借款人声称可以“再融资降息”，诱导消费者使用中介过桥资金还房贷，再到银行办理贷款。申请商业贷款或消费贷款以返还过桥资金。 “这背后隐藏着违约和违法的隐患，高额手续费陷阱、资金链断裂风险等问题不容忽视。” 董希淼说道。
根据相关监管规定，经营贷款必须用于生产经营周转。 工行杭州古墩路支行一名工作人员告诉记者，转贷操作后，如果银行发现未按照约定使用经营贷款资金，借款人将承担违约责任。合同。 会受到影响。
记者了解到，不法中介“帮助”借款人申请商业贷款时，往往通过伪造交易记录、包装空壳公司等方式获取贷款资格。 他们涉嫌骗取银行贷款，借款人甚至可能被追究相关法律责任。
此外，过桥基金的利率往往暗藏玄机。 业内人士告诉记者，不法中介会鼓励借款人使用中介过桥资金偿还剩余房贷，并以垫付过桥利息、服务费、手续费等各种名义收取高额费用。 一步步掉入陷阱的借款人终于发现，再融资后的综合资金成本可能比原来的房贷利率还要高。
“一旦申请商业贷款或消费贷款失败，借款人不仅要承受高息偿还过桥资金的压力，还要承担中介机构的高额费用。” 中国银保监会消费者权益保护局相关人士告诉记者。 ，商业贷款和消费贷款的期限很短，大部分本金需要一次性偿还。 如果借款人没有稳定的资金来源，贷款到期后无法及时偿还本金，可能造成资金链断裂的风险。
目前，金融管理部门和地方有关部门已关注违规转贷风险。 深圳市房地产中介协会2月初发布提示，严禁房地产中介违规诱导购房者将资金用于经营目的。
座谈会上，人民银行、银保监会明确要求，商业银行要继续做好贷前、贷后管理，加强风险提示； 他们还提出，要进一步加大检查处罚力度，及时查处违法中介，公开典型案件。
多措并举稳预期为经济加快复苏提供有力支撑
“判断个人是否需要提前还房贷，最直接的方法就是看投资收益能否覆盖贷款利息。” 浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任潘和林认为，随着2023年我国宏观经济企稳回暖，股市和股市的政策楼市风起云涌。 一些居民的投资预期会发生变化，他们会更加理性、审慎地考虑提前还款。
为促进房地产和金融正常循环，金融管理部门于去年11月出台了“金融十六条”，提出了支持个人住房贷款合理需求的多项措施。
今年年初，中国人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，明确住房贷款利率政策与房价挂钩新房的趋势。 金融管理部门还就合理确定个人住房贷款首付比例、优化新公民住房金融服务、提高借贷还款便利性、指导金融机构做好相关工作等方面提出要求。
专家认为，这些措施对稳定购房者的信心和预期起到了一定作用。 数据显示，2023年1月，以个人住房按揭贷款为主的住户部门中长期贷款增加2231亿元，环比2022年12月增加逾300亿元.
“金融部门推出的一系列举措正在逐步见效，将进一步提振居民投资消费意愿和能力。” 董希淼认为，金融部门采取有效措施解决房贷提前还款难问题，有利于稳定市场预期和信心。 为恢复和扩大消费、加快经济复苏提供有力支撑。
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