(一)优化小微企业贷款审批机制
针对小微企业资金需求急的特点,24家主要银行在风险可控、审慎经营的前提下,合理设定小微授信审批条件,缩短响应时间,优化审批流程,提高审批效率,及时满足小微企业资金需求。
如工商银行通过实施差异化、人格化授权,减少中间环节,提高小微信贷审批效率。同时,通过提供续贷便利、线上线下一体化等方式,全面优化融资品种、期限、流程和模式,改善小微企业金融服务效率。
招商银行在总行层面成立审批全国小微业务的“信贷工厂”,审批人员集中化办公,对小额贷款实现批量化的线上自动审批,对大额抵押类贷款在资料齐全的情况下实现线下“T+2”审结,大幅改善小微企业的贷款申请体验。
广发银行精简小微企业信贷业务流程,明确“敞口不超过1000万元的单户小微企业,可不经分行授信审查委员会审议”,简化小微企业信贷业务模板, 小微信贷项目最短经4个岗位即可完成审批。
北京银行创新小微信贷管理模式, 建设线上“信贷工厂”,把以贷款为主的服务管理模式向综合化、场景式金融服务管理模式转变,持续提升小微企业金融服务的便捷性、专业性。
江苏银行对小微信贷投向、准入政策、内控管理、征信管理等制度进行修订,通过打造专业体系、简化业务流程、推动业务线上化智能化等手段,大幅缩短小微企业贷款办理时间。
(二)健全小微企业风险评级机制
针对小微企业信息获取难、有效信息少的问题,各银行业金融机构充分运用征信、纳税、用电、社保、环保等外部信息以及房贷、金融资产等内部信息, 多维度多层次开发小微企业评级模型,提高小微客户的风险识别能力,降低小微信贷风险成本。
如农业银行针对小微企业设计差异化风险评级模型和政策,截至2018年末已完成1.3万户小微企业评级,实现对授信100万元(含)以下小微企业 的全覆盖,授信500万元(含)以下小微企业的覆盖率达42%。
民生银行建立差异化的风险授权体系,对小微业务单独设置风险管理目标,确定合理的风险容忍度,并根据市场变化和客户需求,持续优化和完善风险管理体系,特别是针对小微企业信用评价难问题,打破惯有的重资产、重规模的信用评价模式,探索运用符合小微企业实际的信用信息归集、评价模型,提高小微企业评级效率和质量。
哈尔滨银行通过对内评模型、规则及策略的充分应用,结合大数据及人工智能风险防控手段,在大幅提高审批时效的同时,强化反欺诈能力,提高风险识别度。
浙江泰隆商业银行依据“三品三表”(人品、产品、押品、水表、电表、海关报表)建立评价模型,实现传统信贷审批与现代大数据技术的融合,降低金融服务门槛、成本和风险。