和信贷用户咨询问题一：本人于18年4月份在当地线下和信门店办理了一笔贷款，期间让我签署了好几分空白的协议之类的文件，当时和信门店的业务员和我说会分三笔钱打给我，我没太在意，也和我说第一笔钱打过来后会自动扣掉，说是为了核实一下卡片是不是能够到账，我也就信了，可以从我上传的图片中看到，第一笔到账的21674.34元，十分钟后就一个（特约）委托平台划扣走了21674.34元。再在后续分别到账了50000元和14000元，实际到账可支配金额是64000元，然而和信却在后期也没有给我任何一份纸质的合同，当时说会后续邮寄过来，现在我还了19期，虽然还没有换组实际到手的64000元本金，但是和信却是按照当时分三笔到账的总金额来计算我的本金和利息的，36期共计还111923元，一开始就扣划掉的21674.34元实际是的砍头息！我在这里没别的要求，两个方案。
1、既然和信已经按照三笔到账的总金额计算我的本金和利息的，那么请将那21674.34元退还给我，我按照你们的还款计划表每月还。
2、若不同意第一条的，那么就按照我实际到账可支配金额64000元来计算合理利息，别说什么没超过国家合理利率之类的话！我明明只能支配64000，却要支付着85674.34的本金和高额利息，然而其中的21674.34元根本就没有体现出它的价值来，我根本就没有支配使用到这一笔钱，为何还要为这笔钱来支付36期的高额利息？
和信贷用户咨询问题二：我2018年10月在和信贷公司借款100000元，分为24期还款，每期还款6246.66元，实际年利率为42.36，已经超过国家规定的36%，我还款13期，我要求退换我的多余还款4441.58元！
信用帝拆解：第一还款总额为 每期6246.66乘以24=149999.19，第二按照APR方式计算为：息费之和/借款本金=49999.19/10000=49.99％，年后APR为49.99/2=24.95％
以信用卡分期参考对比，第一、借款100000万元，分24期还款，每期还款为100000/24=4166.66元，第二 每期的费用为，6246.66-4166.66=2080，第三、根据费率计算公司，2080/100000=2.08％，即每个月利率2.08％，相比于信用卡分期三年的每期费率大概0.9％，自己对比。
