近日，中央财经大学中国互联网经济研究院及社会科学文献出版社共同在京发布了《互联网金融创新蓝皮书：中国互联网金融创新与治理发展报告（2019）》。
互联网金融创新蓝皮书以“金融回归本源、服务实体经济、防范金融风险”为研究目标，以互联网金融创新和监管科技发展为主题，从理论创新、技术创新、模式创新和治理创新四个层面论述互联网金融的发展和治理，强调和突出理论性、实证性和实践性，区别于已有的关于互联网金融的蓝皮书。
蓝皮书封面
《中国互联网金融创新与治理发展报告（2019）》分为七个部分。总报告分析2018年互联网金融创新与治理发展的总体情况、存在的问题和发展趋势，突出技术创新、模式创新和治理创新。理论篇综述了互联网金融研究的总体情况、互联网金融回归本源的研究、数字普惠金融研究和监管科技研究。技术创新篇梳理了2018年大数据、云计算、区块链和人工智能在互联网金融领域的应用情况、存在的问题和发展建议。模式创新篇分析了互联网金融模式创新、小微企业融资模式创新、金融科技创新与发展，以及传统银行数字化转型。治理创新篇研究了互联网金融与监管科技协同创新、自律创新、P2P专项治理、合规经营和互联网金融数字化监管系统建设等情况。案例篇对北京市的互联金融创新与治理情况进行研究，分析了技术创新、模式创新、业态创新和治理创新的案例。附录总结和梳理了2018年互联网金融创新与治理大事记。
金融领域人工智能已从技术为王到变现为王
蓝皮书指出，金融领域人工智能的发展路径基本是以创造价值为导向。技术实力固然是核心和生命线，但技术为王的阶段已经过去，人工智能已经发展到需要将技术产品化变现的阶段，如何能够找到场景、理解场景逻辑、融入技术、落地产品并规模化铺开才是重中之重。从各类智能产品的研发规划和落地现状来看，各类人工智能产品都在基于现有业务模式做变现升级和成本降低，技术水平趋同要求AI企业横向拓宽规模、纵向下沉业务：人工智能企业各家基础技术趋同化，图像语音识别率相差不大，且越来越多的公司聚集在几个相同的行业和赛道上，谁能够更早、更快、更好地利用新技术解决传统金融行业的痛点问题、补齐短板，寻找差异化竞争道路，谁就能够在残酷的竞争中占据有利地位，赢得更多红利。
互联网金融“科技出海”或成新趋势
蓝皮书认为，目前出海的互联网金融公司有技术输出和模式输出两种形式。近年来，中国的移动支付企业将目光瞄准海外市场。尤其是2017年，堪称中国移动支付的“出海年”、全球移动支付的“中国年”，支付宝、微信、苏宁支付等行业巨头纷纷出海，在海外扩大支付布局。原因主要有两个：一是随着国内监管不断趋严，互金平台纷纷将目光投向印尼、菲律宾等消费金融业务不发达的东南亚国家，快速输出成熟的现金贷商业模式和技术；二是国内市场接近饱和，海外有更大的市场空间。以支付行业为例，国内移动支付的用户和场景接近饱和，支付宝、微信支付等占据了资本和流量优势，国内竞争成为红海。
以技术输出形式为主的企业比如品钛集团、京东金融。2017年10月，品钛集团宣布在新加坡成立金融科技公司PIVOT，面向东南亚地区推广数字化财富管理及智能投顾技术服务。2018年4月与大华银行在新加坡合资成立华钛科技，面向东南亚提供智能信贷评估决策解决方案。京东金融也有出海的行为，此前宣布与Provident Capital在泰国成立合资公司，提供金融科技服务。在获取相关牌照资质后，合资公司将提供电子钱包、消费金融等产品和服务，在泰国地区强化用户在支付、信贷、消费领域的应用。
从目前已进军海外市场的互联网金融平台布局来看，东南亚是互金公司出海的首选。东南亚是中国推进“一带一路”倡议的重要区域，且金融需求巨大。根据毕马威的报告，在东南亚地区的6亿人口中仅有27%的人拥有银行账户，其中的多数，包括事业刚起步的年轻人与小型企业，仍然无法获得充分的信贷服务。
未来，在互联网金融技术的作用提升的同时，技术先行，向境外输出技术，或是行业的下一步发展方向。
《互联网金融创新蓝皮书》由中央财经大学中国互联网经济研究院联合国内高校和行业知名研究机构共同打造，既有理论高度，又对实践进行了深入剖析。蓝皮书资料丰富、数据准确、逻辑清晰，对互联网金融行业的现状和发展趋势进行精准的分析，具有权威性、全面性、系统性、前瞻性和实用性等特点，是研究和指导数字经济时代我国金融行业发展的重要文献，具有较高的参考价值。
