征信体系的建设如何来缓解小微和民营企业融资难、融资贵的问题

      经济日报记者：

　　朱行长介绍时提到了征信体系建设在助力小微民营企业发展方面，就是融资方面起到一定作用，能否再具体谈一谈，征信体系的建设如何来缓解小微和民营企业融资难、融资贵的问题。谢谢!
 

　　朱鹤新：

　　融资难、融资贵是一个热点的话题，也是我们必须要解决的问题，在解决融资难、融资贵时，因为难和贵是相互的，为什么难？其中有一个就是信息不对称的问题，难在信息不对称，难在客户信贷获得过程中他的信息的不对称。人民银行做了很多的工作，比如我们征信中心通过基础数据库的建设来解决，在这上面探索一条中国特色之路。今天除了征信中心之外，还有一家个人征信机构——百行征信，还有132家企业征信机构和97家信用评级机构，共同构成了“政府+市场”双轮驱动的征信市场组织格局，征信通过广泛的信息共享，有效缓解银企信息不对称，提升了小微企业融资的便利程度。原来我在商业银行工作时经常很苦恼，比如作为一个企业，企业主提出来贷款，但是我不知道企业的信用情况怎么样，包括企业主的信用情况，怎么来了解？其实我们有很多渠道，其中一个主渠道就是征信中心，刚才我介绍过，商业机构在做信贷业务时，征信数据已经嵌入到信贷流程当中，我们必查征信系统。客户在商业银行的贷款记录是决定是否发放贷款的一个重要因素，所以在这方面，我们的征信系统是在不断完善。我和大家分享几组数据：

      一是征信系统在缓解小微企业融资难方面发挥主力军作用，人民银行征信中心建立的企业征信系统纳入了1370万户小微企业，占全部建档企业的53%。目前纳入到征信系统中的企业有将近2600万，一半多是小微企业。其中有371万户的小微企业获得信贷支持，贷款余额为33万亿。此外，人民银行征信中心建立了动产融资登记系统和应收账款融资服务平台，大家可能已经关注到了，五一之前，我们在北京、上海组织了两场活动，就是来解决动产融资质押的统一登记试点问题。截至2018年底，动产融资登记系统发生小微企业、个体工商户初始登记176万笔，占全部登记量的47%。应收账款融资服务平台已注册小微企业7.6万户，发生应收账款融资7万笔，金额为3.1万亿，占平台融资总额的37%。因为我们现在抵押登记当中有一个弱项，就是关于动产的质押登记问题，征信中心已经做了探索，目前已经在开展相关工作，效果不错。大家关注小微企业，小微企业实际和大中型企业是联系在一起的，是一个供应链，围绕核心企业有上下游的关系，容易形成应收应付账款，应收账款对小微企业来说非常重要，我们征信中心结合实际做了一些探索，建立了应收账款融资服务平台。今天晓蕾主任也在场，她掌握的情况比我清楚，有很多可以给大家做介绍。

 

　　二是部分市场化征信机构创新小微企业征信服务模式，利用替代数据解决银企信息不对称，帮助小微企业获得免抵押、免担保贷款，比如苏州一家企业征信机构通过采集当地政府部门公用事业单位掌握的企业信息，形成基于公共部门信息的小微企业信用报告及评分，平台与95家金融机构合作帮助了8600多家企业获得融资服务超过5千亿，其中1900家小微企业为首次获得贷款，近1200家为信用贷款，这是非常了不起的，因为贷款难难在信息不对称，难在怎么通过现金流的监测来解决信用贷款的难题，在这上面苏州做了一个探索，集中了很多信息在这个平台上。很多小微企业都是轻资产的，抵押物少，厂房都是租的，设备也是租的，让他提供抵质押物是很难的，但是获得信用贷款是企业主追求的理想。我们这个平台在这方面做了很多。融资难和融资贵相辅相成，解决了融资难、融资贵的问题也在一定程度上给予缓解，目前平台上获得贷款的企业平均融资利率为5.23%，最低达到4.4%，融资难的问题给予一定缓解。我们画像画充分了，风险有效降低了，难和贵同时得到了缓解。去年以来，我们在融资成本上有了很好的下降，苏州这样的模式得到了很好的推广。

 

　　三是央行企业内部评级加大对小微企业的信贷支持力度，截止到2018年底经评级达到可接受级以上的企业有6.1万户，其中小微企业为4.8万户，信贷资产质押再贷款累计发放547笔，金额超过700亿，合格质押品呈现出小微企业“总量增多、占比提高”的良好局势。

 

　　四是人民银行推动地方建立中小微企业信用数据库，补足征信服务短板。截至目前累计为260多万户中小微企业建立信用档案，其中约55万户获得信贷支持，贷款余额达到11万亿元，这方面我们已经做了探索，也取得了很好的成效，希望你们经济日报更多支持我们人民银行，我们一起努力，把融资难融资贵的问题走出一条中国特色之路来。谢谢你的提问。