春节还没过完，邻居小吴就接到了七八个推销电话。
小吴在年前花500元报了某网络教育平台的口才训练网课培训班，网课才看两节课，感觉索然无味，便不想再看下去了。但是自己已然泄露在网上的电话号码却成了其他教育营销机构的“肥肉”。
在春节假期陆续接到的几个推销电话，基本上都是各种教育培训机构打来的。
有开网店的培训，有搞直播的培训，有运营自媒体的培训，有英语日语培训，还有表情管理培训。
很多培训班在打完推销电话后，还发来短信，短信上附有“培训贷”的链接。也就是说，可以自己不掏一分钱，直接在网上贷款参加课程培训，培训后赚了钱再还贷。
这项交易，看起来其实蛮诱人的。
很多培训机构的网站网页，附有很多培训后成功创收多少万的案例访谈，真人“现身说法”，总之，培训机构抛出各种诱惑力十足的套路“请君入瓮”。
表情管理培训网课的推销电话，让小吴有些动心。虽然他买的口才培训网课有些华而不实，但他是一个积极上进，希望把自己打造成具有魅力的职场新人。
他期待着，通过参加表情管理的网课培训，给自己的颜值和魅力气场加分。
而且小吴说，在他们公司，上班拼命，下班参加各种自我提升培训已经是一种风气。
每个人都害怕被淘汰，职场同事每天的见面问候都是：你昨天上网课了吗？
有积蓄，家底厚的人，可以现金支付网课费用。没有积蓄，家庭支持弱的职场新人，只能申请“培训贷”。
说实话，培训贷看起来诱惑，其实贷款利率挺高的，大概都在8%—10%之间。虽然每笔贷款额度都在几千元以内，但如果多个培训班的多个培训贷累积起来，几年之后，这些年轻人的还贷还息压力不小。
小吴的培训贷其实只是职场攀比风主导下，各种消费贷款的冰山一角。
横行职场，蚕食职场年轻人未来的各种消费贷琳琅满目，危害巨大的消费贷有六种：
第一种：租房贷
一线大城市的房租动辄需要一次性支付几千上万，这对刚参加工作的年轻人而言，无疑是一笔巨大的支出。于是，琳琅满目的各种“零抵押”“分期付”租房贷就盯上了涉世较浅的年轻人。
揭开租房贷的遮羞布：
租房贷是由租房中介与第三方金融机构合作推出的分期按揭产品，也就是暂时缓解租房人短期支付压力的提前消费产品。其本质是个人与银行签约，银行将现金打到出租方的账户上，个人将钱还入银行。出租方享受无需催收的房租，银行得到个人借贷的贷款利率差价，出租方与银行方都是受益者，唯独个人承担全部的还本付息压力。
“租房贷”常常在押一付一、分期付款的友好面纱下隐藏杀机！
租房贷至少产生三大风险：
第一，个人与银行签约，本质上不是签的租房合约，而是贷款合同，个人一旦临时周转困难，不能按月还款，个人的征信将受影响，征信受影响可不是欠个房租那般简单轻松，可能以后高铁都坐不了了！
第二，个人与银行签约，银行又与租房签约，个人把钱付给银行，银行按月付给租方，但如果租方卷款潜逃，租房无法按时支付租金给房东，那么房东必将驱赶租客。也就是说，个人（租客）给了钱，但最后还是被房东驱赶，因为本质上，个人并没与房东产生任何直接联系，从物权法的角度看，房东只要没按时收到房租，他是有权驱赶租客的！
第三，个人与银行签订的租房贷，是一种消费贷款，其利率之高，令人咂舌，个人虽然表面看缓解了短期支付房租的压力，从长期看，个人实际上承受了比市场正常的租房价格还要高出20%左右的租金，这其实是进一步加重了个人长期的支付压力。
第二种：整容贷
整容贷主要是针对虚荣型女青年。一方面想自己长得更好看更受欢迎，另一方面想找更体面更高薪的工作，通过整容为平台，接触到上层人士，走近领导身边。无论是哪种动机，都是女性的人性本能动机，这种强大的驱动力催生了庞大的整容贷市场。
据中国整形美容协会统计，2019年，全国的整容手术市场规模超过8000亿元。成为继美国和日本之后的世界第三大美容整形市场。而由于整形费用高昂，催生了整容贷款市场蓬勃发展，在2019年，全国的整容贷机构超过1000家！
发展到今天，整容贷有不少的变种，不单单是蛊惑女青年美容了，迷惑性最强的是以招工招聘的形式，吸引女青年签约公司，再由公司强行对其进行“整容”后上岗。
揭开整容贷的遮羞布：
（1）以高薪工作为诱饵：比如招聘某某总监助理，月薪8000，但必须先进行综合整容和整形，以先贷款整容，然后上岗拿工资还贷等方式，让女青年免费打工，甚至贷了款整容后无法上岗。
（2）企业与民营私人整形医院与银行三者之间形成利益闭环，引诱不谙世事的女青年上钩，并让其一步步深陷打工——还贷的死循环泥潭。无论是医院收的整容费，还是招工企业中介拿的中介费，还是银行收取的美容贷利息，最终都转嫁到接受美容的受害者身上！受害者要么接受企业的苛刻签约条件，沦为还贷打工狗，要么找家里拿一大笔钱一次性付清远远超过正常价值的整容费，否则将受到贷款方的各种骚扰，胁迫，打压，直至把贷款美容者逼得跳楼跳河为止！
第三种：健身贷
健身，也是一二线城市精致白领一族争相攀比的领域。
没有大机构的健身卡，都不好意思和同事聊天了。
下班之后，不约健身房，就感觉自己和其他人不是一路人。
但说实话，大城市的中高端健身房并不便宜，一个年卡几千上万很正常。
揭开健身贷的遮羞布：
（1）健身贷有一种情况是以贷款的方式，一次性预存年卡费，说白了，只要签订健身贷，个人的年卡费是从银行一次性将年费直接划拨到健身房的。健身房拿着很多人预存的大笔年费，去进行再投资，如果在外投资失败，健身房也将关门大吉，老板也就溜之大吉，但是，你与银行签订的健身贷款协议必须得继续还！
（2）健身贷还有一种情况是以贷款方式，分期付款给健身房。这也是投资消费，提前消费的一种方式。但是这种贷款，往往不止签订一年，还有的是把某些关键条款隐含在合约之中，比如，到期自动续约一年，续约两年等。办理健身贷的年轻人，在不太懂行，不太知情的情况下，就和银行签了一张健身的卖身契。一年又一年地帮银行挣钱，帮健身房挣钱！
第四种：购物贷
现在的职场人，手机里都有2—5个不等的各类购物APP。
这些购物APP涵盖了吃穿住行用。
谁点的外卖更好吃，谁点奶茶，下午茶，谁网购了时尚好看的新衣，都是职场人攀比的由头和话题。如果一年到头没几次网购，在职场都不好意思和大家交流了。
从一个APP跳到另一个APP，花花绿绿，琳琅满目，想要啥就有啥，想买啥就可以直接下单——这种尽情消费的畅快感，是以往任何时代不曾有过的。而对于平均月薪5000左右成堆的年轻职场人群体而言，这些购物APP，就是一个个凝视年轻人钱包的“深渊”。
月均5000的工资，在普通的二线城市不算低，但除去房租，吃饭，一个月其实剩不下几个钱，但是年轻的90后，00后们，消费欲望不可遏制，把卡刷爆是常态，寅吃卯粮很正常，一月不赶一月的入不敷出，自然就催生了各个消费平台的各类花式“贷款”。
揭开购物贷的遮羞布：
（1）购物贷本质上就是超前消费，投资消费。诸如某宝的某呗之类。
当期没钱，可以分期消费，零抵押，零申请，可以直接透支，跟信用卡刷卡没啥区别。
如果是偶尔周转，透支额不大，还不至于影响年轻人的经济安全。但如果是毫无节制的剁手党，那就完了。
（2）恐怖的是，很多年轻人，和多个平台签订了多个购物贷协议，然后将购物贷与银行信用卡绑定，同时申请多张信用卡，用一张信用卡的当月透支额去还另一张信用卡上月的消费贷，无法抵债时，再申请其他银行的信用卡，由此进入恶性透支消费的循环，到最后，一茬累积一茬，每张卡的透支额越来越高，逾期不还可能性越来越大，直到最后个人信用和个人经济完全崩盘，深陷消费债务泥潭。
第五种：培训贷
这类贷款就是本文开篇时真实案例所呈现的贷款类型。
培训贷瞄准了职场人的攀比心，对前途的焦虑心，想尽快出人头地挣大钱的功利心，把一茬又一茬年轻人拉下水。
揭开培训贷的遮羞布：
推出培训贷的机构，同样是培训机构，招生中介机构和银行三方联合。
（1）推出品类繁多的“职场提升”“个人成长”“技能升级”等培训课程，可以是远程授课，也可以是录制好的网课，单科培训价格往往按照领域的热门度定价在1000元—5000元之间，当然，语言类，艺术类的培训定价普遍更高。高额的培训费，自然让刚参加工作不久的年轻人望而却步。但是看着自己身边的同事大都报读了1—2科的培训项目，自己更加焦虑，生怕落在同事的后面被公司淘汰了。于是硬着头皮接受了“分期付款”为诱饵的培训分期支付方案，其实这个分期支付方案的本质就是“培训贷”。
（2）以“0元报名，1元学技术”等低门槛进入方式，吸引年轻职场人点击进入，随后，一步步加码加价，课程越往深入，收费越高昂，逐步诱导学员申请分期支付。
（3）一旦学员同意了分期支付方案，也就意味着学员已经与银行签约了培训贷。虽然学员也许只是在网上的某个链接点击了某个确定按钮，但事实上，因为手机号码和身份证绑定，以手机号码去申请的分期支付，其实就是银行培训贷的确认书。由此，学员在不知不觉之间，已经通过培训网站和银行签订了贷款协议。
（4）更要命的是，培训贷协议一旦签订，即便是学员觉得所购买课程名不副实，想提前终止学习，申请退款也无法实现，维权也十分艰难，因为从逻辑链条和法定程序而言，学员自己确认签订的“培训贷”是法定的采信证据，是无可辩驳的铁证！由此，只能一步步的还清“培训贷”如果同时申请多门课程的培训贷，其利息累计起来，利滚利两三年，将是一笔很大的还款数字！
2019年底，尼尔森市场研究公司基于3000多名中国年轻人的样本调研，撰写的年轻人消费信贷报告——《中国消费年轻人负债状况报告》得出结论：
（1）约45%的90后互联网一代年轻人有“实质性负债”。
（2）互联网上低门槛，零抵押类信贷产品在90后年轻人群体中，各种形态的渗透率高达约87%。
——这是一个让人担忧，却有无比接近真实的结论。
大多数年轻人没有强大能力，但又虚荣心炽盛，还没有吃苦，还没有任何积累，就渴望过人上人的生活，渴望过小资的，精致的生活？结果以透支未来为代价，给自己挖了一个“精致穷”的巨大陷阱！
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