第十五届中国国际金融论坛于2018年12月15日-16日在上海召开，主题为：现代金融体系构建服务实体经济高质量发展，新网银行平台金融部总经理金晓烨出席并演讲。
其表示新网银行的发展目标是致力于数字普惠、万能连接，采用智能风控再加上移动互联网，利用智能科技发展金融业务。
新网银行主要股东是新希望集团和小米，以及四川本地的红旗连锁。结合数字时代的金融发展形态，基于云计算、大数据，目前整个金融行业的发展通过移动数字支付发展，带动整个智能理财，包括线上保险、线上证券，各种产品的线上化。
以下为演讲实录：
金晓烨：各位领导、各位来宾，非常感谢组委会的邀请，有幸来这个大会。在寒冷的季节，在国际金融论坛感受到大家的热情，非常的温暖。我是来自四川新网银行的金晓烨，就这个题目，区块链人工智能大数据技术和金融安全，跟大家分享一下。在我们银行的发展过程当中，怎么结合这些点，把我们的数字普惠银行打造成一流的互联网银行。
先跟大家简单介绍一下，可能有些来宾对我们新网银行不是那么的熟悉。我们是全国第三家中西部首家互联网银行，整个互联网银行，大家比较熟悉的可能有微众、网商，我们新网目前来说是主要的三家互联网银行。我们整个发展的目标就是致力于数字普惠、万能连接，我们的特性是采用智能风控再加上移动互联网，利用智能科技发展金融业务。我们主要的股东是新希望集团和小米，以及四川本地的红旗连锁，三家主要发起人。结合数字时代的金融发展形态，我们认为基于云计算、大数据，目前整个金融行业的发展通过移动数字支付发展，带动整个智能理财，包括线上保险、线上证券，各种产品的线上化，现在线上业务有很多发展，能够把互联网金融业务的形态全都涵盖在这里面。有一些分类会把互联网金融分的非常的细，我们认为底层离不开这三样，上面都是应用的环节。
这些金融业务的业态，我们认为有多种载体承载这些业务，形成我们现在整个行业不同垂直领域的一些发展。大家知道，比如说国内的云计算、阿里云、腾讯云、华为云等等，都非常的有优势。在国内现在的大数据发展，已经是非常的快，我们认为已经是领先于国际的水平。而上面这些应用层的公司，主要以几块。持牌机构以及其他机构的补充作为总体发展，包括前面宜信公司的向总，作为金融科技公司的一方，也是积极参与到金融业态的补足当中。
就昨天，央行的领导也发声，正规的金融机构是金融市场的主要力量，但是也需要一些规范经营的影子银行作为补充，对中国的整体经济，特别是现在支持民营经济来说是一个利好的发展。对于我们新网来说，我们整个的定位，我们是怎么考虑金融科技我们自身服务的一些想法，我们认为中国不需要更多的一家传统银行，更需要一家有差异化发展的银行。我们主要的方向致力于运用平台化的业务模式服务我们的C端客户。包括服务我们现在整个民营经济非常重要的一个环节就是我们的小微企业客户。并且服务这些客户的同时，把金融开放能力打造起来，能够将我们的前端各个场景、后端各个持牌机构，更小型的一些金融机构，参与进来，一起做好整个行业的服务。
我们归纳了一下整个普惠银行的发展路径。从1.0-3.0的阶段，从1.0来说，是自身效能和组织变化的发展，包括产品的线上化。整个组织架构来说，目前的行业形式都是扁平化的组织架构，尽量减少层级，能够高效的对市场、对业务、对一些风险进行快速反映，包括人才激励和人才结构，都是非常的open。整个系统方面，我们搭建整个分布式系统能够快速迭代、快速扩容，以适应业务快速发展。分控系统使用了大数据技术分孔，以及AI的优化。
2.0阶段，数字化能力共享，将自身风控及技术能力打造成熟之后，通过场景合作，包括新网和众多流量机构，包括滴滴、美团等等，触达服务这些机构的用户。这时候需要能力共享以及意识上的开放。前端合作过程当中，不去说争抢对方的客户，而是服务对方的客户，客户始终是我们前端场景方的，我们只是用我们的金融工具、金融能力做好服务，能够使平台和我们的持牌机构之间，大家更多的是合作，避免一些摩擦，保持长久可持续的发展。
第二块，能力来自于哪儿，我在成立之初，基于开放平台去搭建的。我所有的系统，在整个发展过程当中，就已经考虑好了整个架构。通过引入我们的底层大数据平台，建立整个可扩张的数据架构，再基于往上一层层应用层，包括我们的审批系统，我们的信贷管理系统、催收系统等等。再往上是以SaaS模块化方式，合适的时候可以将线上应用的SaaS服务作为技术输出，提供给更多参与方进入到市场，能够高效的帮助各个参与机构释放他的潜能，帮助他解决技术的痛点，专注于他的核心业务。
到了第三阶段，我们认为金融服务应该是AI化了，为什么这么说？当我们的系统都已经搭建完善之后，我们整个的体系全部是线上的系统化的审批、系统化的流程。一个用户进来，零人工的干预。在这样的场景下，人工智能的技术是最能够适用于这样的环境。我可以举一个例子，传统银行的一些算法来说，他会用一些回归等等测算这个用户的还款能力、还款意愿等等，做审批，包括是否拒绝，判断额度多少。进入到3.0阶段，我的流程更复杂，数据量更庞大。我不会用传统的七八个强变量做审批，我会用上百个变量，上百个用户画像做更精准、更可控，有用户行为、用户地理、用户身份的识别。上百上千的时候，人工的去调整，效果非常差。我们现在能够核心做到的就那么十几个、二十个风险的模型算法专家，他做的事情是什么呢？是用人工的算法去让计算机自己设计出个性的算法，自动调整这些参数，这才是核心。也就是说，未来人肯定没有AI聪明，AI做出来的模型，人是看不懂的，为什么那个参数调那么高，为什么那个参数他不用了。但是你会发现，得出来的结果就是好，这就是一个计算的问题，不再是逻辑的问题，这就是人工智能能够在金融服务的终局上面带来的改变和优势。
第二块，其实在之前环节已经讲了很多，新网在大数据风控体系的搭建和优势。金融行业的大数据运用主要是两块，大数据营销和大数据风控。今天主要讲下后者，主要风控的核心点就基于决策引擎，部署我们的信贷策略，并且通过反欺诈和大数据模型做一些算法上的优化和审批的流程管理。反欺诈这个环节，我重点说一下，因为这个环节也是金融安全的一个很重要的主题。现在消费金融再怎么样也回避不了一个问题，我离客户很远，我没见到这个客户，那我如何识别这个客户。我在线上跟客户交流的时候，就识别这个客户，用他自己的设备，在他自己经常待的地方，可能和朋友聊天之间有这么一件事他过来申请，可能网上搜索之后，看到这个东西，我过来申请。可能确实有一些用款了，我要买一个手机或者什么，过来申请。而不是说在一个民房里面，在一个机架上面，几百台手机在那边闪闪闪，全是自动化模拟机的申请。这就是反欺诈核心的理念，把虚假的用户、批量化的用户识别出来，并且作为你的首道防线。
风控具体的一些东西，我这边讲的简单一点，包括前面已经讲到了。我们目前主要是地理位置，他的GPS，他的手机号，包括他的视频识别时候的表情，设备的指纹等等。多个因素识别用户的真实性。
这里说到的就是我们机器学习，这些参数进来以后，一方面是我用户跟我交互的数据，另外一方面是第三方提供的数据。用户自己的数据我们全都认为是不可信的，因为金融数据就是这样，我通过第三方的数据，我通过更可信的数据验证识别。进入到我们审批之后，我们通过刚才提到的机器算法的方式，不断的优化和识别。机器会告诉我，哪一些信息会更好。大家之前觉得，用iphone的用户，肯定是收入比较高一点，女性多一点，机器告诉我们并不是这样的，其实是更多负债比较高的用户，收入比较低的用户用iphone多一点，这就是数据的方法，跟大家的主观意愿会有偏差。但是他会告诉你，机器往往是对的。
强社会属性，还有弱属性变量，这边已经放不下了。在现在来说，金融是以数据作为一个基础，没有数据就没有金融，我非常同意前面向总的观点。上千个用户的特征画像，怎么来识别，怎么输入，怎么输出，怎么跟模型交互。
另外一块，金融安全这块有一个很重要的关键点就在于，目前来说，因为我们是在线上开展业务，我们向所有公众都是开放的。我们刚刚跟360合作做了一个测试项目，评估下来，我们的金融安全防范级别和能力都是行业最优秀的。目前来说，新网银行对于金融安全这块，我们一天会接受到上万次金融攻击，一年上百万次网络的攻击，我认为金融安全这块，一个是反欺诈，第二个是与网络的黑产攻防等等。对于这部分的参与者，我特别想说的一句话，劝你善良，因为你的恶意将徒劳无功。谢谢大家！
