如何判断自己是否“过度负债”？业内通常用“家庭负债率”这个指标，即用负债总额除以资产总额。如果负债率远小于50%，则说明没使用太多的信用杠杆，几乎是赚多少花多少；但如果负债率严重大于50%，则存在资金链断裂风险；当负债率接近1时，预示着你随时可能破产。
如果你觉得以上公式稍显复杂，接下来再教你一个更简单的办法——“三看”。 “一看”，是否无法一次还清所有债务。当你的钱不能一次性还清你所有的债务时，就要特别小心。即便你每月的收入能够刚好覆盖负债，但收入难免会有波动，一旦出现问题便无法及时还款。 “二看”，信用卡、网贷是否超过3笔。通常情况下，建议个人持有信用卡不要超过三张，并根据额度和功能分开使用。 “三看”是否只使用信用卡消费。目前，有不少人习惯使用信用卡进行小额消费，认为这样既能增加支出，又可以攒积分兑换礼物。但是，这样久而久之会让人对存款金额失去敏感性，甚至过度负债而不自知。
如何才能有效地预防“过度负债”。 “为了避免过度负债，我们需要牢记以下四点。”第一，只为必要的事负债，对于那些可有可无的消费负债，应该量力而行；第二，负债金额要控制在还款能力范围内，即“有多大能力，干多大事儿”；第三，“天下没有免费的借款”，在借款时，除了确认利率，还要确认借款的总费用，尤其是民间借贷平台，应问清是否有担保费、评估费等其他费用；第四，将负债率控制在50%以内，建议每个人持有的信用卡不要超过三张，并根据额度和功能分开使用。
最后，我们来讲一讲过度负债将会造成以下三大严重后果。一是资金流收紧，生活压力增加。家庭债务在提升家庭消费、提升幸福感的同时，也将产生巨大的财务压力，进而影响个人的情绪和身体健康。当我们面临突发状况时，家庭债务还会对幸福感造成负面效应。二是容易给个人征信带来不良记录。如果个人消费贷、信用卡出现逾期，可能会影响个人征信。三是影响社会稳定，甚至酿成金融危机。如果杠杆率快速上升，将有可能加速泡沫破裂，影响市场稳定。
