信用卡APP如今不仅是个人金融领域的重要力量，也是银行零售业务的核心，在APP逐渐取代实体信用卡的大趋势下，它已经成为了银行触达用户的首要渠道。
为什么信用卡APP地位这么高？这要从整个行业背景说起。现在信用卡行业逐步进入存量用户阶段，新增用户增长速度已经放缓。下一步的重点是怎么服务好存量用户，尤其是代表未来消费能力的年轻用户。显然，在这些互联网原住民面前，他们更熟悉的会是APP，而非卡片。
而对银行来说，信用卡APP对于业务发展意义主要分为三点：
APP实现了运营环节的数据化，带来更丰富更多维的数据，实现更精准的用户画像。APP汇聚全生态，生态与场景的能力对零售业务的影响更加凸显。借助APP平台，银行与客户的交互更加频繁、个性化、有温度。
而随着零售业务逐渐由APP来承载，对于消费者来说，会带来哪些变化？最直观来说，就是体验的升级。
以浦发信用卡APP为例，对于AI的探索，以及个性化的推荐，逐步实现了千人千面，也实现了包含多种服务在内的全生态的一站式汇集，交互方式的智能化。而在这样的局面下，良好的用户反馈，又进一步促进浦发信用卡APP持续在生态建设、前沿技术应用两个方面不断推陈出新，提升自己的核心竞争力，这种竞争力又主要体现在了三个层面。
第一，5G先行，打造体验场景。浦发信用卡业内率先引入5G体验场景，在小浦惠花商户联盟平台开创性地引入了令人耳目一新的VR沉浸式探店方式，帮助食客在家即能更好、更快地找到心仪餐厅，到了现场更能身临其境地戴上VR眼镜，体验一把5G全覆盖的网速和画质。这表明，浦发APP在技术方面展现了充分的能力，让终端的体验更佳，支撑了服务生态的扩展与对用户的触达。
第二，在未来的零售业务竞争中，技术在扮演越来越重要的作用。技术已经是零售业务竞争的重要支撑，而竞争的核心依然是生态，技术不是目的，而是为信用卡以及零售业务的生态服务，帮助生态内的各种应用精准触达用户。
浦发一方面用技术支撑生态的服务，另一方面也在大力扩展服务，如境外模式、小浦惠花商户联盟等，并通过开屏广告等资源，反哺生态的合作伙伴，让生态更坚固更壮大。生态的广度、服务深度决定APP的活跃度、交易规模。
第三，零售业务的竞争，以前主要看渠道能力、推广能力，现在则越来越依靠服务和口碑能力。生态是第一战场，背后的技术支撑则是第二战场。零售业务要想获胜，在两个战场都必须出类拔萃。
利用互联网提升竞争力，是整个产业的洪流所向，与所有互联网公司一样，谁先未雨绸缪，布局未来，谁就能有更充足的准备，面对消费者和行业的变化。
但无论这种洪流通往何处，对于普通用户的选择来说，真正的关注点，最终依然会落在“APP好不好用”这样简单直观的判断上。好用与否的背后，是技术能力，是生态能力，也是看各家信用卡APP是否以用户为本，将自身的能力恰如其分的运用到产品之中。
曾经有人讨论过，信用卡是否会在互联网时代遭到挑战。现在看来，互联网给予信用卡的是机遇，而信用卡APP，就是那个机遇的窗口。它使得普罗大众都能够使用信用卡，而信用卡的功能，也能延展到更加广泛的领域。
至于哪一家银行能够把握机遇，真正将机遇，转化为适应时代的商业模式，就要看谁更以消费者为本，通过信用卡APP，乃至未来前沿技术中的更多形态，展示出最好的消费洞察、产品能力与技术发展。
