首先，我们要了解什么叫网贷
从广义上讲，是一种个人通过第三方平台向其他个人提供小额借贷的金融模式。这里的个人是指网贷的用户群，它不单指独立的个体，也可以指代小微企业，表示网贷面向的是社会大众，并不像很多传统借贷只面向大企业。第三方平台则是通过互联网发布信息，为借贷双方提供撮合服务。
其次，网贷分为四类
第一类，银行类的消费贷款。例如招商e贷，建行快贷，平安消费贷，中信圆梦金，交通好享贷等等。这类贷款手续费和利息比较低，一般在五厘到一分五之间。举个例子，就是一万块钱一个月的利息在50元～150元之间。
第二类，消费担保公司和小额贷款公司。例如借呗，微粒贷，京东白条，马上消费金融，中银消费金融，维信金科等等。这类贷款利息较高，一般在一分到三分之间，就是一万块钱一个月的利息在100～300之间。
第三类，P2P类网贷。例如拍拍贷，你我贷，钱站，宜人贷，你我贷，玖富万卡，51人品，团贷网，小赢卡贷等等。这类贷款的利息更高一点，在两分到五分之间。就是一万块钱利息在200～500之间。
第四类，借条和714高炮。例如今借到，米房，无忧借条，借贷宝等这些私人借款平台。高炮呢，例如2019年315点名的融三六零，向钱贷，给你花，速贷宝，快易借等等。这类贷款利息相当高，月息最低六毛，上不封顶。这种贷款你一个月用一万块，利息就在6000左右了。
第一类和第二类，正规的银行和小贷消费公司他们持有相关的金融经营牌照，经营放贷是合法的，这类公司极少会有倒闭的。就算倒闭了，如果借款人不还钱，也会上征信的。就算是起诉借款人，他们也是会胜诉的。
第三类P2P类公司是比较常见爆雷的和倒闭的公司的。因为很大一部分公司没有对接央行征信，所以借款人的压力较小，觉得还不还无所谓。但是现在也有二十多家对接了央行征信。
最后一类高炮平台是国家明令禁止的，所以奉劝各位朋友不要轻易尝试，也不要想着撸羊毛。如果有朋友借了此类贷款，面对高利贷可以拿起法律的武器保护自己。
很多人有一个疑问
那就是为什么网贷危害那么大
因为人性是贪婪的，当我们面对物欲横流的社会，摸着自己空空如也的口袋，看看自己那点可怜的工资，我们也想过朋友圈那种人人向往的生活，想买自己梦寐以求的物品。
这时候面对唾手可得的网贷，只需要一个手机号，一张身份证，就可以瞬间拿到五六万，可能是我们存两年都存不到的钱。可能我们刚开始只想用一点点钱来买自己喜欢的东西，但是这个欲望之花一旦绽开，就会吞噬你的理性。
刚开始借一万，后来借两万，但是我们的工资只有几千，怎么还呢，这时候我们会寻找其他的借款平台，拆东墙补西墙，慢慢窟窿越来越大，从几万到几十万，可能只用不到一年的时间。
当我们发现已经无法偿还的时候，已经晚了，但是我们还有最后一点倔强，就是不能让父母知道。看着他们鬓角的白发，日渐消瘦的身躯，我们不忍心，只能自己默默承受超前消费所带来的恶果。但是贷款公司不会放过你，他们发疯般的轰炸你的亲友，侮辱你的人格，这时候我们或者绝望，走向灭亡。或者愤怒，走向极端。
家破人亡的例子数不胜数…
那么，有人会问，国家不管吗？
你错了，国家一直在大力整治网贷市场。
早在2018年，随着合规检查通知、108条备案清单的下发，网贷行业已经进入了逐渐规范发展的时期，不仅是行业发展规范，行业的政策体系也逐渐完善。
为了使网贷行业稳健发展，严格的监管是十分有必要的。从近几年的监管力度与行业发展状况来看，监管政策发布、互金专项整治、经侦、备案，有效扭转了网贷野蛮生长的混乱状态，促使问题平台和实力较弱的平台加速退出，形成去伪存真、优胜劣汰的局面，也就是说，行业从粗放无序到今日的收敛渐稳，离不开监管的严整。
目前，经历了监管重拳的落实，暴雷现象已经逐渐减少，即使平台自身无法维持正常运转，大多也以主动清盘的方式良性退出。只有从严监管，才能尽可能减少风险事件的发生，维护广大出借人的合法权益。只有从严监管， 网贷才会走向正规，被越来越多人接受，迎来真正的发展的黄金时代。
除了监管的客观因素之外，平台自身也需要加强对风险控制的把控，在原来严格的审核流程下，再接入第三方担保机构和人行征信系统，为风控把紧关卡。
另外再给大家科普下关于高利贷的法律知识
2015年，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对民间借贷的利率与利息作出明确规定，包括：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。换言之，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。
而值得大家注意的是，近些年以来，不管是P2P网贷平台还是银行信用卡或贷款，他们都在“卡”这利率的红线，以往我国规定的法定利率24%或36%利率红线的基础对于面临高额债务的债务人来说压力实在太大，而且一些P2P网贷平台除了“卡”着36%利率红线，甚至还在36%利率红线的基础上通过手续费用虚增债务人的债务额度，严重的影响了金融市场的规范秩序。
但在今年8月20日发布的最新一年期LPR报价3.85％为例，按照3.85％的4倍计算为15.4％，15.4％作为司法保护上限，与过去的24％和36％相比有较大幅度的下降，甚至也低于信用卡分期18%的年化利率。
所以国家对于网贷正在严格的管控，但是最重要的还是我们的消费意识要提升，不要盲目攀比，尽量不要超前消费，平时要养成记账的好习惯，规划好自己的人生，合理消费，开源节流。
不要让网贷摧毁我们的花样年华
