近期朋友圈和微信群很火的叮咚智还APP，代还信用卡=将信用卡额度剩余5%的额度在卡内，利用余额进行还款/刷出、再还款/再刷出的方式。这样的方式还款就不多说了，大家只看事实。
“叮咚智还”非法经营，破产清算组都已经成立了
叮咚智还是针对信用卡管家智能系统的一款手机软件，可以实现消费套现、稳定提额、5%~10%资金实现信用账单全额还款。也就是10000元账单用500元就可以实现信用账单全额还款。
叮咚智还还款是什么原理？
信用卡的使用中，有两个很重要的日期，一个账单日一个还款日，一般相差20天左右；比如我的账单日是5号，那么我的还款日一般是25号。在账单日，我上个月的账单会出来（本期账单），只要在我的还款日之前，存进账单金额，就算我全额还款。这个账单金额，我可以一次性存进去，也可以分10次存进去，也可以分20次存进去；这期间存进去的钱，如果你消费了，会计入你的下一期账单，不会增加你本期账单。所以，如果卡里留5%的额度，那么叮咚智还会自动把这5%刷出来，再存进入，重复19次，完成你的全额还款。智能操作完成后，本期账单全额还清，下期账单是信用卡额度的95%；以此往复，不断推后。
对于那些信用卡刷爆了，没钱还了，又不懂怎么玩信用卡的人来说，似乎是个大福音。但是，真正玩信用卡的人一看就对这个叮咚智还嗤之以鼻，就是一个骗人的玩意！
首先，叮咚智还会自动把这5%刷出来，再存进入，重复19次，完成你的全额还款。这种操作是非常“伤”卡的，不出三个月，你的信用卡轻者降额，重者封卡。
别看那些推广者说的天花乱坠，其实他们根本不用这个东西，只是为了拉人！
都是一些网上P的图片，这种19次刷了还，还了刷肯定是要被银行注意的，还能提额？专门欺骗那些“小白”啊。
再来说说费率，如果用叮咚智还，首先，有一笔0.48%-0.75%的刷卡费，另外还要收一笔手续费，而现在市场上主流的POS机刷卡的费率是0.38%-0.55%，而且机子都是免费，只是自己多操作几次就行了。而且，叮咚智还没有支付牌照，就没有监管，信用卡信息泄露，要输入信用卡cvv码后三位，有效期等信息才可以实现代还代扣，这种小平台，一旦被封停或者跑路，信用卡信息可能都泄露了，哪怕以后卡里的钱还上了，买到你信息的人也可以通过各种手段刷走你卡里的钱。
有人说，这个不是小平台啊，是民生银行旗下的公司。
民生银行旗下知名金融APP？看到这句话真的很想笑！民生银行会用这种拉人头传销式的推广？
于是我立马打开“天眼查”搜索“叮咚智还”，出现4个相匹配公司，进入第4个“上海智还网络科技有限公司”查看到以下信息
“叮咚智还”非法经营，破产清算组都已经成立了
经营范围清楚标注着“不得从事金融业务”
又搜索了什么情况下会“清算备案”
其他也没什么好讲的，相信推广的人也是被蒙在鼓里，互联网推广项目，这样的很多，是不投资没成本就用网推给资金紧张需要还款信用卡的用户使用就有分润，在不知情和不是很清楚各方面风险的情况下，不偷不抢地推广最终损了人脉，也是可以理解的，互联网金融套路多，吃一堑长一智，还是提醒大家以后还是尽量小心，毕竟自己的微信里也有很多朋友，朋友使用没有出问题还好，万一遇到资金风险肯定多少都有过意不去的。
还款原理
官方宣称，利用信用卡剩余5%的额度，经过多次刷还来进行还款。举例：比如信用卡额度10000元，本月账单为9500元，那么，叮咚生活APP会利用剩余的500元额度，经过19次刷还来还清本期账单，这样就把本期账单延缓到了下期，下期继续这样的方法操作，循环往复。需要注意的一点，这个操作是无人值守的，只要在APP里设置好就可以自动执行。
这么省时省力的APP真的有那么好吗？想要无人值守就需要提前在APP里设置好，包括个人信息及交易密码，但这样的话，后台就掌握了持卡人的所有信息，这才是最大的风险，如果平台把钱刷走，逾期后银行可是要找持卡人还钱的，损失的还是自己，包括征信。
自用省钱，分享赚钱
既然是刷卡就少不了刷卡费率，官方称，免费会员费率为0.75%，级别越高费率越低。当然比正规的一清机的费率要高，其实也是为了让免费会员缴纳351元成为升级成VIP，既可以降低费率有可以做动态。当然，帮人代刷代还只是为了吸引用户，分享赚钱才是这个项目的重点，随着团队VIP会员的增加级别也就越来越高。
VIP以上级别会员的收益是各级别的费率差，那么到底可以赚多少佣金呢？有所谓的领导人给大家算了一笔账。
这只是免费会员，并且还是相邻级别之间的费率差，如果相差两个级别以上收益就更多，上级别后随之伞下会员会越来越多，俗话说，人多力量大，这样算下来收益也很多了。
风险
虽然开官方宣称这不是套现，但是明白人一看就知道，这就是套现，而且还是非常狠的玩法，无人值守，刷卡19次就能还上上述开元讲的例子，难道银行是傻子吗？看不出来这是在套现吗？这样做的风险基本有两点：一是银行会封卡，而是账号和密码平台都知道，保不齐哪天平台直接刷卡套现跑路。
以前也做过一个类似的APP叫“云付”，虽然不像“叮咚生活APP”那样可以无人值守，但也是利用软件刷卡，其实这样的APP很多，跑路的也很多。对于持卡人来说，账户信息和密码是不能告诉别人，这是最基本的常识。
最后，叮嘱大家，个人信息一定不要泄露给其他人，谨记！
