根据对持牌消费金融机构的第一股东主营业务分类，可以将持牌消费金融公司的主导企业归类为：银行主导、零售企业主导和其他金融机构主导。其中银行主导的消费金融公司成为牌照申请的主流力量，因为拥有牌照、具有放贷资格的消费金融主体可以作为银行原有业务的补充，实现客群下沉，扩大市场份额。这一点对于区域性银行来说，尤为明显。
银行系金融机构主导的消费金融公司服务模式与银行相似，除了借鉴银行的风控体系外，还借助银行的网络资源和存量客户资源拓展客源；而零售企业主导的消费金融公司是基于零售企业的产业基础，通过打通消费场景，将消费金融产品嵌入到场景中以达到用户迁移。
受主导主体影响，持牌消费金融机构在开展业务过程中存在以下几个问题：
1，持牌消费金融的业务仅限于狭义的消费金融范畴，产品相对单薄，用户可选性低；
2，持牌消费金融公司不能向社会吸收存款，只能使用自有资产或通过经营活动获取资金，相较于银行，资金成本处于劣势；
3，持牌消费金融公司的目标用户主要是无法达到银行资质、或者在银行额度之外需要更多额度的消费者，逾期率和不良率高于银行，风控能力无法匹配业务迅速发展的问题逐渐暴露。
