2009年原银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》，消费金融已经发展了十年，伴随着2019年上半年各大上市公司业绩的披露，信用帝通过财报数据发现持牌消费金融机构两极分化加剧，问题突出。
外部口碑不好。作为银保监会批准的持牌消费金融机构，目前只有24家，但是网络上各类小贷公司都打着消费金融机构的名义放贷，真假持牌消费金融机构鱼龙混杂，高利率催收被百姓痛恨，而作为正规持牌的消费金融公司没有树立行业表率，也跟江湖上的借贷机构一样带着匪气，在21投诉和黑猫投诉上，持牌消费金融机构投诉问题不断。
内部管理不善。今年来有多家持牌消费金融公司控股公司内部出现问题，包商银行被接管后,包银消费金融继续多年未报告经营业绩；晋商消费金融拟任董事长先入为主被否；华融消费金融由于华融的缘故拖累经营导致亏损超2亿。这些作为关联控股公司自身问题严重，无暇顾及。
持牌消费金融出现3家亏损。在已披露的持牌消金公司中湖南长银五八消费金融、苏宁消费金融和华融消费金融净利润遭遇亏损，苏宁消费金融 连续两年未能盈利，实在令人费解，苏宁消费金融的关联公司苏宁易购本因提供很好的消费场景，但苏宁易购本身就在内部发力自己的苏宁任性付和任性贷。类似这种自身经营网络小贷，并持股消费金融牌照的公司在24家持牌消费金融公司中不少。
持牌消费金融公司成为上市互联网金融公司的助贷和联合贷款合作方。监管层设立持牌消费金融机构的初始目的，是希望这些消费金融机构依靠自己股东的消费场景发展普惠金融，满足银行不能覆盖的人群，然而经过多年的发展持牌消费金融机构不能成为市场上的一股独立军，却成为上市互联网金融企业的得力助手，在各大上市互联网金融企业的年报中“助贷”和“”联合贷款”频频显现。
根据以披露的财报发现5家总资产跨入“百亿”行列，分别是招联消费金融，马上消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融和上海尚诚消费金融；从净利润规模来看，5家消费金融公司净利润过亿，分别为招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融、中邮消费金融和海尔消费金融。
互联网企业“联姻”。部分持牌消费金融机构，缺乏网络拓客的能力，长期发展下去只会被市场抛弃，今年以来新浪和阿里巴巴间接入股包银消费金融，度小满金融入股哈银消费金融，这些给消费金融发展指明方向，互联网+消费场景成发展趋势。
