小微企业情况千差万别，不同行业、不同成长阶段的企业融资需求和融资方式不同，对银行业金融机构产品和服务创新也提出了较高要求。中国人民银行会同有关部门积极引导银行业金融机构坚持以服务实体经济、服务人民生活为本， 以市场需求为导向，大力开发个性化、差异化、定制化金融产品和服务，着力打通金融活水流向实体经济的“最后一公里”。
（一）推出信用贷款产品
针对小微企业可抵押资产不足问题，各银行业金融机构积极创新信贷模式，更多依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等，发放无担保、无抵押的信用贷款，降低对抵押担保的依赖。如农业银行推出全线上、纯信用的小微企业法人信贷产品“微捷贷”，截至2018年末，该产品有贷客户数2万户、累放贷款超过百亿元。北京银行推出“融信宝”产品，为中关村科技园区具备条件的中小企业发放纯信用贷款，截至2018年末，已累计发放贷款超过240亿元。浙江台州银行创新推出信用贷、快易贷等产品，贷款金额最高300万元，截至2018年末，全行信用贷款和保证贷款余额占比近80%。江苏民丰农商行创新推出“信用+金融”信贷产品——“企信贷”，该产品利率低、免担保、免抵押、免还本续贷，截至2018年底，已累计向98户企业发放信用贷款2.45亿 元。深圳前海微众银行推出全线上、纯信用流动资金贷款产品——“微业贷”， 截至2018年末，为约7万户小微企业授信，户均授信金额为传统银行小微贷款的10%，服务的小微企业的雇员数仅10人，服务对象向更小更微发展。
（二）开发无还本续贷产品
针对小微企业续贷难、“过桥”资金成本高等问题，各银行业金融机构在风险可控的前提下，简化续贷办理流程，支持正常经营的小微企业融资周转“无缝衔接”，避免企业由于新旧贷款衔接不畅，四处寻求“过桥”融资而抬高融资成本的现象。如民生银行2014年推出转期续贷服务，累计为11.8万户小 微客户提供了3729.6亿元的无还本续贷支持，截至2018年末，无还本续贷余额1291.97亿元，有效缓解小微企业“融资难、融资贵”困境。吉林银行推出“接 续贷”产品，实现“无缝转贷”，2018年办理小微企业“接续贷”业务31.96亿元，为小微企业客户节省成本4474万元。甘肃银行推出“续贷通”产品，截至2018年末，累计为小微企业共办理业务近15亿元，帮助近600户企业解决资金周转难题。日照银行对经营正常但资金周转暂时困难的企业推出无还本续贷产品“接易贷”，2018年共投放2.15亿元，为企业节省过桥资金费用500余万元。江 苏省农商行系统2018年累计为3710家小微企业办理转续贷275.5亿元，同比增加53.1亿元，增长23.9%。
（三）创新贷款期限管理
针对小微企业资金周转与贷款期限不匹配的问题，一些银行业金融机构积极改进小微企业贷款期限管理，通过延长贷款使用期限、灵活支用、自主还款等方式，提高用款便利度。如浙商银行、宁波银行等对符合条件的小微客户推出“三年贷”信贷产品，贷款期限可长达三年，三年内只需按月付息、到期还本，减轻小微企业资金周转压力。截至2018年末，浙商银行“三年贷”余额317亿元、有贷户1.43万户。重庆农商行积极推出与小微企业生产经营周期相匹配的贷款产品， 流动资金类产品单笔贷款期限最长可达3年，固定资产投入类贷款最长期限可达10 年，积极助力小微企业转型升级、扩大再生产。
（四）拓宽抵（质）押物范围
针对轻资产型、初创型和科技型企业抵押担保难等问题，一些银行业金融机构积极创新专利权、商标权等知识产权融资产品，进一步拓宽抵（质）押物范围，有效缓解企业融资难题。如中国银行推出“中关村模式”，认可企业核心技术及专利权的资本属性，为科创型小微企业增信增贷，目前已在北京中关村、上海张江、天津滨海、武汉东湖、广东广州、江苏南京与苏州等地推广。截至2018年末，“中关村模式”累计向科技型中小企业投放贷款550余亿元，累计服务客户超过4500户。北京银行推出知识产权质押的“智权贷”、软件著作权质押的“软件贷”、未来收益权质押的“节能贷”等产品。宁夏银行创新开展林权抵押、应收账款质押、存货监管质押等融资担保模式，先后推出“如意税联贷”“如意税e贷”等小微企业无担保信用贷款产品。南京银行根据科技企 业轻资产特点，推出“鑫智力”品牌，创新知识产权质押、应收账款质押、股权质押、订单融资等特色产品，五年来累计向超过5000户初创期科技企业发放贷款超800亿元。
（五）发展应收账款融资
应收账款融资以供应链企业间贸易为基础，借助核心企业信用，实现小微企业的信用增进，提升小微企业获取融资能力。中国人民银行会同工业和信息化部等开展小微企业应收账款融资专项行动，鼓励银行业金融机构完善应收账款融资产品制度，优化业务流程，依托应收账款融资服务平台，推动政府采购人、供应链核心企业与平台对接，带动支持供应链上小微企业创新发展。截至2018年末，累计促成小微企业应收账款融资7万笔，金额近3万亿元。各金融机构依托服务平台积极创新供应链融资服务产品。如建设银行发挥近两万户客户的基石作用，创新供应链网络银行服务，通过信用交换和交易增信，实现产业链条上下游小微企业的融资服务，2018年全年通过网络供应链融资，累计服务1 万多家小微企业，提供融资700亿元。农业银行推出“数据网贷”业务，通过核心企业推荐和历史数据分析的方法，向核心企业上下游微集群客户提供全流程线上化的供应链融资服务。截至2018年末，为1100多户核心企业上下游小微企业累放贷款近百亿元。
（六）开展小微企业银行转贷款业务
开发性、政策性银行以提供批发资金转贷形式与地方性中小银行合作，专门用于投放小微企业，将其政策、资金优势与商业银行资源、人力优势相结合，实现优势互补，进一步拓宽小微企业融资渠道，降低小微企业贷款成本。进出口银行按照“单独建账、单列名单、单独统计、单独管理”的要求，将低利率、长期限的政策性资金批发给区域性、地方性小型商业银行，利用其贴近小微企业的优势，为小微企业提供更精准、更有效的普惠金融服务，截至2018 年末，已与50家小型商业银行开展转贷款合作，小微企业银行转贷款业务同比增长18.85%。
