民营小微企业是国家实体经济的重要组成部分，在承载创新、就业、保障民生及税收贡献等方面发挥着至关重要的作用。然而，小微企业面临“融资难、融资贵”的困境由来已久，各方努力多年，投入甚多，始终未能得到圆满解决。至2018年底，全国近三千万家小微企业中，能够拿到银行企业贷款的还不到总数的2％，然而植根于深圳的微众银行，所推出的基于互联网与大数据的全线上小微企业智能贷款产品——微业贷，两年时间以来已经服务民营小微企业超过50万家。其中46％为制造业和高科技企业，38％为批发零售企业，此外还涉及物流、交通运输、建筑行业等，均为实体经济中的民营企业、小微企业。户均授信金额为传统银行小微贷款的10％，服务小微企业平均雇员人数仅10人，助力授信企业近100万员工的就业。
缘起—被称为世界性难题的小微企业融资难如何破解？实体经济中的小微企业群体“融资难，融资贵”的问题根源在于他们资金需求普遍“短小频急”的真实特点，与银行发展小微业务所遇到的风险成本、运营成本、服务成本“三高”问题形成了供需两侧矛盾。而怎么破解“三高”？走对公信贷的路子显然行不通，而银行业后续形成的“信贷工厂”与“IPC小贷”两种模式，前者虽然对业务进行了标准化、集中化处理，但依然强依赖抵押物，门槛还是高，很难真正下沉；后者虽然一定程度上做到下沉，但是过于依赖客户经理，很难快速复制。还有没有更好的办法？怎样才能做出一款普适性的产品，既能下沉到广泛而分散的小微企业，又能让“三高”大幅降下来具有商业可持续性？微众银行的尝试是通过“金融科技赋能”，融合打通在其他前序产品领域实践打磨过的大数据、互联网产品设计、互联网科技，来创出一条新路。
突破—国内首个全线上小微企业智能贷款产品问世。微众银行经过充分的论证、设计与准备，将产品设计为一款下沉的、纯线上化的普适性产品。这也是国内首个基于互联网、大数据的，法人主体的，纯线上、纯信用企业流动资金贷款产品，并命名为“微业贷”，即小微企业的贷款产品。该产品具有几个突出特点，一是极低的门槛，客户无需抵质押，无需纸质资料，也无需线下开户即可办理；二是便捷的服务，微信公众号全线上操作，365*7*24全天候服务，产品服务流程全自动；三是极致的体验，从申请、审批到借款、到账，全流程在数分钟内即可完成。上线至今，微业贷受到了广大小微企业群体的热烈欢迎，
创新—依靠大数据与金融科技是关键。微众银行是一家互联网科技型银行，具有国家级高新技术企业资质，全行研发人员占比超过56％。具有AI、区块链、云与大数据的先进科技架构，和若干款互联网科技型产品的成功打造经验，微业贷正是基于微众银行强大科技基因打磨而成。大数据风控方面，微业贷引入涵盖企业征信、个人征信、工商、税务、汇法、及腾讯独有安全平台等数十种数据源和庞大数据，建立了多套风控规则与量化评估模型，无需客户提交任何资料，超过95％的客户秒级可见授信审批结果。互联网产品设计方面，微业贷设计为微信公众号就能办理，7*24纯线上操作、纯线上服务。贷款的申请、审批、查询、借款、还款与提前还款等全流程都可以在手机上自助完成，并且整个过程中客户仅需操作录入少量信息，完全不需要任何纸质材料，这种体验是前所未有的。互联网科技应用方面，微业贷引入刷脸、视频技术，支持线上核身与授权，通过线上核身授权、电子合同、第三方电子存证以及区块链仲裁应用，构建了全流程无纸化业务证据链，2018年2月落地了国内第一笔区块链线上仲裁。基于以上，支持了产品全流程线上无纸化的互联网形态。并且通过OCR智能识别技术来降低处理成本同时提升前端体验。通过AI机器人在客户服务与贷后领域的运用，服务海量客户的同时又有效控制了运营成本。
普惠—服务小微企业就是支持实体经济。微业贷授信企业全部为民营企业、小微企业。其中，66％客户为首次获得银行贷款，77％客户年营业收入低于1,000万元。2018年微众银行小微企业贷款利率下降超过2个百分点。
