维护消费者合法权益、提升金融消费者风险管理能力是银行作为金融业主要参与者的重要责任。当前环境下，风险责任意识和风险管理能力的提升对金融消费者而言日趋重要，中信银行福州分行在这里就与您分享一些相关的知识。
合理负债不越线莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈
过度负债容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%；总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。
1.借款成本要弄清
借款成本指的是包括利息和其他各种费用（如手续费等）在内的综合资金成本。大致可以用如下公式进行换算：年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365换算后如果发现年化利率（加上其他各项费用）超过36%，应谨慎考虑，避免过度负债。
2.警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款
金融消费者在参与借贷前要逐一核对以下十条注意事项：
1、任何机构开展资金放贷业务必须取得相应的资质，未经批准不得从事放贷业务；
2、中介机构或信息平台推荐的贷款业务，必须查清楚最终放贷机构名称及是否具备真实的放贷资质；
3、个人借贷前需要明确自身是否有需求及自身已有的负债水平，越过28/36警戒线后要谨慎行事；
4、正确计算综合借贷成本，仔细询问除利息外的其他各项费用；
5、个人借贷前可通过银行手机银行查询贷款利率，至少对比两家商业银行的信用贷款综合成本；
6、不存在免费或免息的贷款，莫因贪恋“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；
7、充分运用具有公信力的第三方平台例如“国家企业信用信息公示系统”查询公司的经营范围及经营异常情况；
8、充分运用我国金融管理部门的官方网站查询受监管的机构名单保障自身权益；
9、金融消费者要坚决远离两类不具有金融从业资格的机构：一是在国内不受金融管理部门监管的机构；二是自称在境外接受金融监管的机构；
10、普通金融消费者要正确评估自身的风险承受能力，多咨询身边熟悉的专业人士，多学习相关金融知识，看不懂的业务不触碰，没有说清楚风险点或看不透风险的产品要远离。
3.远离非法贷款小广告
机构放贷必须取得相应的资质，金融消费者要避免向非法的放贷机构尤其是没有资质的网络放贷公司借款应急。遇到主动找上门的所谓“放贷机构”或“信贷专员”要小心谨慎，多方确认后再行动。
整体规划资产和负债 应急资金要留足
每个家庭或个人都应有自身的资产负债表并定期跟踪，对影响家庭资产负债或内部结构变化的重大事项（如购房、买车）要予以足够的重视。通过以下三个指标可监测自身的财务健康状况。
指标一：流动性比率=流动资产/月支出
对于个人或家庭而言，要提前规划，树立底线思维，防范对家庭有重大影响的风险事件，例如失业、重大疾病等。因此，建议家庭结合自身实际情况，储备能够支撑3-6个月日常开支的现金类资产。
指标二：负债收入比=当月偿债支出/当月收入*100%
一般认为家庭每月的负债收入比不宜超过40%。
指标三：资产负债率=总负债/总资产*100%
家庭资产负债率反应综合偿债能力，不宜超过50%，超过就要深入查看各类负债的情况并进行相应调整，防止家庭财务危机的发生。
