征信报告能反映每个人近5年来的信贷情况，通常要是办了信用卡或者贷款，是可以在征信报告上查到的。但也有不少人没有在征信上查到自己的贷款记录，那么个人征信查不到是不是就没贷款？下面就给大家来简单介绍下。
一、个人征信查不到是不是就没贷款？
并不是，要分两种情况讨论：
1、贷款性质
因为征信报告上只能查到上征信的贷款记录，比如放贷机构是银行、持牌金融机构这些接入了征信系统，贷款成功后会把借款人的借贷行为上报征信系统。可也有一些民间借贷、互联网小贷等没有接入征信，是不能从征信上查到记录。
因此若借款人的是办理的后者发放的贷款，尽管征信报告上查不到，可事实上还是已经贷款了，只是不会在征信报告上显示，但在贷款机构系统还是会有记录。
2、查询时间
如果是办理的上征信的贷款，没有在征信上查到，很大原因是查询时间不对。也就是说在贷款机构上报之前查询征信，借款人的征信没有更新，仍然是之前没办贷款时的征信记录，是查不到后面办的贷款记录的。
一般二代征信规定贷款机构在采集时间点T+1日上报征信，征信报告再实时更新。因此借款人至少在办理贷款后的T+2日后查征信，等征信更新后才能看到自己办理的贷款。
小结：总之借款人有办理不上征信的贷款；或者是办理上征信的贷款暂时在征信没更新前查不到，可并不表示个人征信查不到就没贷款，借款要对照看下自己是属于哪种情况。
二、个人征信查不到贷款要还款吗？
欠债还钱天经地义，别任性以为凭本事借的钱就可以不还，否则就要为逾期付出代价。比如在贷款逾期后会被贷款机构短信、电话催收，情节比较严重的还会上门催收、被起诉等，有能力拒不还款可能会成为老赖，无法进行高消费。
抛开这些催收手段不谈，借款人逾期产生的罚息一天天越滚越大，加上还要支付一笔违约金，欠款时间越长逾期费用都不是一个小数目，让借款人的债务越欠越多，还款压力也一日日增加，后果也越严重。
因此不管征信是否能查到贷款，只要自己确实存在未还清的贷款，就必须得及时还款。还款前要确认下贷款利率是否在合理范围内。像民间借贷年利率规定是不能超过同期4倍LPR，对超过部分可以找贷款机构协商减免。
