10月11日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。中国小额贷款公司协会党委委员王非出席专题讨论会一并发表讲话。王非表示，普惠金融的发展是一步步走向深入的。仅仅靠银行、保险和证券是难以满足普惠金融需求的，而在去银保监会合并后，六类机构（小额贷款公司、融资担保公司、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司）也被纳入到普惠金融部，这六类机构其实都是普惠金融的一种补充。
以下为现场发言实录：
王非：今天来也比较匆忙，没有太准备。八个问题当时也都看了，来到协会的时间比较短，但是说到普惠金融我想刚好借着下半场第一个主题，就是政府在普惠金融中发挥什么作用？我想从我的从业履历看看能不能带给大家一些思考，政府一直在普惠金融做了一些什么事情。
我是今年6月份才到小贷协会工作，之前一直在银监会、银保监会，从我进入监管部门工作开始，最早是做农村信用合作社的管理工作，在2001年的时候，当时到了人民银行农金司，总的司是做农村信用社的管理和改革工作。但是我在的这个处很有意思，叫支农处，支农处做的一项很重要的工作，当时人民银行有一个支农再贷款，这个处就是一直给农村信用社在协调，当时农村信贷供给不足，资金不够，从人民银行输出一部分再贷款，农村信用社发放给农户的贷款，专项指定。当时我不清楚，现在是不是属于普惠金融的范畴，当时也没有普惠金融这个概念。
接下来到了银监会分社，2003年。整监制的到了银监会以后，依然是做支农处的工作。2004年的时候这个处更改了一个名称，叫农村金融服务监管处。总体的内容增加了监管一些方面的内容，对一些行为监管上。但是，也增加了很多在社会各方需求，在需要整个农村金融也好，或者是农民贷款难、贷款贵的问题上的一些协调解决的功能。这个当时也没有普惠金融这个概念，我不知道是不是是普惠金融现在的内涵之一。
在2008、2009年农村信用社改革，农商行的风头正劲的时候，这个处后来又增加了许多协调各个，包括整个银监会监管的，银行业金融机构的职能服务的功能协调。在2015年进行职能改革的时候处依然没有变，增加了全部金融合作部和扶贫的整体的指导，银行业金融机构金融扶贫信贷和农村信贷，包括小微。
去年底国务院实行机构改革，这个处出现了一点变化，就是成为了一个叫地方规制监管一处，这个处的职能就是由地方监管机构监管的三类地方性的金融机构制定规则，这三类包括小贷公司、融资担保公司，还有一类是地方资产管理公司，这个持续力有将近6个月、7个月差不多。
从我的从业经历看，可能是政府对普惠金融也好，对弱势群体的信贷性服务也好，应该一直还是做了一些努力。真正的把普惠金融带向了一个，用现在看非常时髦，也非常潮流的一个语言来讲，我想从技术上可能还是互联网的普及把它带上来了。
当时制定普惠金融这个规划的时候我也参与了，是主笔人之一。作为现在普惠金融各类的机构也好，包括今天上半场主力军这个主题也好，刚才张总说的比较好，主力军是谁其实并不重要，用总书记的话说就是撸起袖子加油干，把这个事干好就行了。如果真的要说是主力军，普惠金融提出这个概念，我想可能大型银行既是责无旁贷，也是确实发挥了一定的作用。
大家可能记得，当时在2009年的时候，在我这个处里，由当时银监会主席刘明康亲自指导，就搞了一个“农村金融服务全覆盖”的活动，当时银监会下了大力气指导各个所谓的银行业金融机构到网点空白地区设立网点。这个当时也没有出现普惠金融的概念，互联网的普及也没有现在这么发达，我们就需要银行去通过这种人力，这种重基础设施建设去铺这个服务。这个服务当时是以结算存款为主，贷款并不在其中。尽管当时贷款的主要供给者还是农村中小型金融机构为主，2009年的时候城商行也没有现在这么多的网点和人力、物力资源。经过两年、三年以后，基本实现全覆盖，所有的农村的乡镇都有银行的网点，而且是正规银行机构的网点。这个里面做出努力最大的一个是邮储银行，一个是农村信用社，所谓的农村商业银行。这是当时银监会做的一个重大的服务型的工程，当时并没有对信贷供给做一个强有力的规划，因为这个是市场化的运作，当时整个环境都是市场化的环境。今天我们还感觉到结算不便利吗？还感觉到存款存不进去吗？还感觉到你贴身没有金融服务吗？没有金融机构吗？现在这些问题都不存在了。市场争论的话题，市场的迫切就专项信贷的需求。
我们从这方面看出来，普惠金融的发展也是一步一步走向深入，面更大、金融的需求更广。这就回到刚才说的，在去年整个银保监会机构合并以后，六类地方的金融机构纳入到普惠部，这也是有一条引线，这六类机构都是普惠金融的一种补充，也是社会对普惠金融，对金融本身需求扩大的一种补充，仅仅靠银行、保险和证券，现在可能有些方面是满足不了的。这个就是说普惠金融的发展，政府和监管机构在做、在摆布、在思考，也在不断的推进。各个机构的分量与地位，前一阶段跟银保监会沟通协调的时候也有过比较深的交流，这六类机构信托除外，它是一个非常有益、有效的一个补充。有的地方可能不需要，有的地方可能还没有出现这种需求，有的地方可能已经过滥。这个是我想对普惠金融的发展，政府包括监管部门对整个这些机构的看法，以及这么多年来做普惠金融也好，做农村金融也好，有这么一个历程。我是顺着我从业的经验说这个事情。
上半场谈到金融科技，我一直特别关注这个事情。金融科技对促进普惠金融现在这么大范围的一个面，这么多人在讨论这个事情，这么多方在提出普惠金融的信贷需求，助力作用是非常明显的。这个就是池子大了什么鱼都有，这里面出现了很多包括利用互联网技术、互联网平台做金融服务的，做非持牌金融服务的可能有好多。这里面又出现了刚才顾教授讲的有多头的监管，银保监局在地方有监管，这个监管和人民银行是一样，他们在做本身清理、治理的一个监管。这个机构，整个市场准入，地方也有行业协会，各个地方不一样，从我们在这里来看，可能六类机构只有两类，地方可能有的就有很多，像保理协会、融资租赁协会，都有协会，这个也发挥了一些监管的作用，我想这个还是从自律方面。这种监管也没有说不形成合力，也没有说不包容，他可能还是由于这些机构在前期的发展是在轻监管的前提下，现在可能出现了一种严监管、紧监管，造成了一些不适应。
包括我到小贷公司协会，小贷公司今年第一年降到一万家以下，总的规模大概是一万多亿多一点，整个从业人大约在十万人左右，这两三年来是逐年下降，这是严监管的一个效果，我认为并不代表严监管造成各个行业的发展趋势萎缩，这都不存在。包括互联网，或者金融科技，当然金融科技现在很火，是一个很大的课题，在助力方面。这是对所谓的监管的一些想法。
对金融科技这方面，也说到了它对普惠金融的推动非常大，良莠不齐，现在也有一些负面的东西在里面。我仔细听了听上半场，孙总自己很谦虚，说不是从事金融行业，但是他讲的观点我还是非常赞同，就是他讲科技是科技，科技延伸到金融里面来，他不会害怕，用网上的话讲，叫网下的一些事情你是不能不做的，只靠网上是完成不了的。
前一段我也在思考，包括隔壁在讨论消费金融，消费金融大家可以想一想，在个人信用体系全部健全以后，它还有多大生存空间？这个我想可能在不远的将来慢慢就会湮灭掉，这个东西没有意义。互联网针对个人的信息有什么意义吗？现在已经开始出现了苗头，包括爬虫的技术，包括科技监管的增信越来越强，这个是有一个趋势的。我想这个东西对普惠金融的影响也是有的。
从目前来看，真正的什么是普惠金融？可能大家都会很清楚，现在主要是信贷需求更大，可能刚才盛总也讲到过，一定是有经营背景的这种经营需求，或者信贷需求才是真正的所谓的To B的这种需求，才是真正的信贷需求，或者叫普惠金融的信贷需求。To C的个人的，我觉得可能发展方向和情况不是很明朗。有可能像刚才我说的数据在强监管的情况下，不是它不符合监管概念，但是这个东西能在普惠金融方面发挥多大的作用？真正的如果做To B的金融科技能发挥多大的作用？这又是一个命题。刚才张总讲了，建行发挥的作用基本上都是内部生态，原有的产业生态上来做。真正的产业生态，中国的中小企业六七年前一个轮回，六七年以后，这个企业没了，有用吗？你再发给谁？再找它的什么历史数据？怎么用互联网或者金融科技的数据来监控呢？我没有想到办法。所以，怎么来融合，可能确实有很多可研究的方面，我不太特别懂技术，但是我觉得这个问题可能在很多方面可能会有很大的影响。
今天主要是学习，确实也学到很多东西，包括我原来的一些理念当中，包括一些想法当中，有印证的，有吸收的新的东西，有想明白的地方，包括程院长讲的平安普惠的理念。他这个理念，我原来一直从事融资担保公司监管的时候对平安就非常关注，我就一直没搞明白，他们现在拿牌照，把平安担保业务做的很大，我就没弄明白具体是一个什么投资背景，或者投资背景，什么样的战略考虑。今天想来想去，我觉得可能是这么个道理，就是它是一个金融科技的一个，可能是跟小的出资机构，或者是现在的这些会员，就是小贷公司，是一个真正的融合的方式，他用金融科技的技术，产生了一定的所谓的风控的外包的能力，做一些征信。这个我觉得可能是一个方向。包括现在大型银行做普惠的，通过原来的数据积累，在自己行里来消化，当没有这种大的数据积累的能力的机构，怎么获取大数据的支撑？来进行这种投资也好，贷款也好，把资金输出出去也好，扶持企业也好，可能利用这种金融科技外包公司，这可能是个趋势，也改变不了。但是，具体怎么来监管，怎么跟出资方融合，还是一个值得商讨的地方。平安本身也做了一部分数据积累，也好多年了。今天就是边学边想，我自己脑袋里有一些疑问、疑惑，也学到了很多，谢谢大家！
