10月11日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。平安普惠金融研究院副院长程瑞出席专题讨论会一并发表讲话。我们作为资金方、征信方、获客方、金融科技，怎么样在整个普惠金融的体系里面一起共生，发挥各自的特点，最终是要满足长尾人群，通过单一任何一方都不能有效获得的金融服务需求。
以下为现场发言实录：
程瑞：我觉得今天这个主标题，就像刚才陈总提到的，特别容易分成一二三四，特别没必要，我看了一下上半场的提纲，第一个标题提出了所谓的副标题，就是普惠金融需要分层次的生态系统，在这个生态系统里面一定是各司其职、各展所长，一起把整个生态系统变成一个系统，什么叫生态系统？我觉得我们要一起看一看。首先第一个生态系统必须是广泛的。我们知道普惠金融有一个特别有代表性的模式，就是孟加拉国的“格莱珉模式”，“格莱珉模式”在中国其实也有测试，但是测试范围一直没有做大。中国如此广大的地域、如此广大的人口、如此巨大的需求，用一种模式、用一类主体、用一种所谓的推动方式，其实我们会发现它很难在这个广泛的市场上做广。所以如果是一个生态，首先必须让它能够广泛地推广。
第二，什么叫生态？生态一定是里面所有的物种要共生。今天有一个助贷的报告，这个报告里面其实也是在讲我们作为资金方、征信方、获客方、金融科技，怎么样在整个普惠金融的体系里面一起共生，发挥各自的特点，最终是要满足长尾人群，通过单一任何一方都不能有效获得的金融服务需求。
第三，生态还有一个非常典型的特点，它是开放的。其实我们过去这几年来，整个金融创新，虽然我们现在可能进入一个严监管周期，但是其实我们发现在严监管的体系下，传统的金融提供方，包括金融科技公司其实依然在做很多的微创新，包括像银行，现在大家都能看到我们在普惠金融方面做出的努力和下沉，我们能看到我们的金融科技公司，不仅是过去传统的营销系统、风控系统，现在开始渗透到更多的金融产业链。我们的保险公司过去比较多做的是保证保险，现在保险公司也开始进入普惠金融，开始做很小的个人保证保险。
以平安为例及平安产险做保证保险其实已经有十几年的历史，从2008年开始做贷款保证保险，过去作得比较多的是小微企业，但是现在开始研究，我们发现小微企业，尤其是微型企业的企业主本身有太多的个人属性，而没有特别多数据能够记录的经营属性，于是我们现在开始发现，我们如果通过征信的行为能够让银行资金流向这一类微型客群，我们又通过研究发现这一类微型客群有什么特点？现在平安做的普惠金融的客群里面有90%，我们发现有一个数字叫“1050”，就是微型企业年收入在1000万以下，雇员在50人以下，这些融资需求每一次大概在100万以下，刚才孙总提过，其实现在存在一个现有的主流资金方不能覆盖的空间，可能是在5万或者10万到200万的区间，这个跟我们现在做的“1050”这一类客群是高度契合的。我们发现保险的征信现在其实也开始在慢慢下沉，在迎合这样一个市场的需求，所有这些都是在严监管之内的微创新。但是微创新带来了整个市场的越来越开放，因为我们开始有更多的资源、更多的科技能够让我们这个市场可以变得越来越大。
生态还有一个特点，它是发展的，什么能够让这个生态发展？一定是科技，我们过去在做贷款的时候，所有的小微一定是纸质材料堆成山，其中有80%是银行流水，我们的审批人员要一页一页看，但是现在有了数据、有了科技，包括科技能够捕捉到越来越多的企业以及小企业主背后的信息，这些有利于我们对小企业的判断，能够让我们的服务效率、我们的成本、我们能够覆盖的客户范围，或者让我们对客户风险的判断能力越来越强。这个其实是让我们整个生态能够不断发展的。我们要做一个生态我要广泛、我们要共生、我们要开放、我们要发展，单靠建行，可能他能做到市场上上面的80%，但是下面的20%在我们看来是一个长尾，可能只有20%的人群，但是它服务的难度，我们需要在这个服务上投入的精力、投入的资源可能需要更多。这一类客群其实需要像泰隆，包括像今天报告里面提到的助贷机构，以及更广泛的金融参与者，包括我们的信托、保险公司、融资担保、小贷公司，以及也许未来会有更多的金融参与方。但是这里面有一个前提，就是参与这个生态有一个前提，就是我们既然要防风险，所以原则上我个人觉得必须要是持牌机构，所以如果我们金融持牌纳入整个大的金融监管环境，纳入整个大的范围，我们应该把它当一个生态来经营，让它变得广泛、共生、开放、发展，这是我个人的见解。
谢谢大家！
