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央行:个人信用报告(个人版)解读

为提高机构用户贷后管理效率,征信中心联合商业银行共同研发了个人业务重要信息提示产品。经过前期试点应用,成效较好。2015年10月30日,该产品正式上线,向个人征信系统接入用户提供服务。
 
该产品利用个人征信系统即时更新的数据,每周一将各机构客户在其他机构出现重要事项的信息,主动提示给该机构。各机构自然人客户是指在生产产品的时点上,在该机构所有业务均未出现重要事项,即客户在该机构信贷业务五级分类为“正常”、账户状态为“正常”且未出现“逾期”的情况,以及与该机构没有发生信贷业务但存在有效担保业务的客户。
 
推送的内容包括贷款业务“五级分类”新增“不良”;贷款或信用卡业务新增“当前逾期总额”大于300元的61-90天逾期或90天以上逾期;信用卡业务“账户状态”新增“呆账”;新增在其他机构的“开户日期”在提示日期前30天之内的贷款或信用卡;以及新增被法院列为失信被执行人等情况时主动推送给相关机构用户总部。信息提示方式包括页面展示和下载、接口主动推送、邮件主动推送3种。
 
用户可以将产品嵌入本机构风险管理系统,将每周获取的提示信息与本机构借款人信息及信用报告进行匹配,快速筛选出对本机构业务有疑似风险的借款人,通过客户经理进一步调查、了解,完成对疑似风险借款人的风险评估,并根据本机构的业务情况采取进一步的措施。本产品提示的信息仅作参考,各机构应根据本机构的风险管理政策适当使用。
 
各机构用户的个人征信系统查询用户可联系本机构的征信建设牵头部门进行使用。

个人信用报告介绍

个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品,它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息,只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务,他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统,从而形成了客户的信用报告。

个人信用报告中的信息主要有六个方面:公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。
 
公安部身份信息核查结果实时来自于公安部公民信息共享平台的信息。个人基本信息表示客户本人的一些基本信息,包括身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容。银行信贷交易信息是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息。非银行信用信息是个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户收入、缴欠费或其他资产状况的信息。
 
本人声明是客户本人对信用报告中某些无法核实的异议所做的说明。异议标注是征信中心异议处理人员针对信用报告中异议信息所做的标注或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。查询历史展示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告。
 
个人信用报告的使用目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构(主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等)和人民银行,消费者也可以在人民银行获取到自己的信用报告。根据使用对象的不同,个人征信系统提供不同版式的个人信用报告,包括银行版、个人查询版和征信中心内部版三种版式,分别服务于商业银行类金融机构、消费者和人民银行。
 
不管是商业银行、消费者还是人民银行,查询者查询个人信用报告时都必须取得被查询人的书面授权,且留存被查询人的身份证件复印件。
 
个人征信系统已实现了在全国所有商业银行分支机构都能接入并查询任何个人在全国范围内的信用信息。根据《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》的规定,商业银行仅在办理如下业务时,可以向个人征信系统查询个人信用报告:

(1)审核个人贷款、贷记卡、准贷记卡申请的;
 
(2)审核个人作为担保人的;
 
(3)对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的;
 
(4)受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人,需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。
 
消费者可以向征信中心、征信分中心以及当地的人民银行分支行征信管理部门等查询机构提出查询本人信用报告的书面申请。只需填写《个人信用报告本人查询申请表》,同时提供有效身份证件供查验,并留身份证件复印件备查。
 

个人信用报告(个人版)解读
 

一、“查询时间”和“报告时间”有什么区别?

 答:“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间;“报告时间”是指在系统收到查询申请后,生成您的信用报告的时间。

 二、婚姻状况从哪里采集?

 答:婚姻状况由您办理业务的金融机构提供,其内容来自您提供给金融机构的信息。

 三、信息概要展示了哪些内容?

 答:信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。

 四、“账户数”是什么意思?

 答:“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。

 注意,“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下,一张双币种信用卡(含人民币账户和美元账户),商业银行按2条账户数计算,您的信用报告显示信用卡账户数为2。

 五、信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么?

 答:“未销户账户数”是指您名下未销户(含正在使用和尚未激活)的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

 六、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思?

 答:“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量(包含本金和利息),只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”,贷记卡展示为“已使用额度”。

 七、什么是贷记卡的“逾期金额”?

 答:是指截至还款日的最后期限,您仍未按时或足额偿还的金额,以及由此产生的利息(含罚息)和费用(包括超限费和滞纳金)。

 八、“公共记录”包括什么内容?

 答:“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

 九、什么是“查询记录”?

 答:“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录,显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。

 十、同样是个人信用报告(个人版),在征信分中心查询到的与互联网查询到的有哪些差别?

 答:征信分中心查询到的个人信用报告(个人版)是在征信系统内联网端生成的,互联网查询到的个人信用报告(个人版)是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的。两网端查询到的信用报告基本相同,但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因,两网查询到的报告还存在少许差异。这些差异主要表现在以下三方面:

 第一,出于安全性考虑,互联网端查询的个人信用报告(个人版)中客户的证件号码只展示后4位数字,其余数字用星号屏蔽,征信分中心查询的个人信用报告(个人版)中的客户证件号码全部展示。

 第二,互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新,分中心查询的报告中此项会在1天后更新。分中心查询的报告中的查询记录段明细在内联网进行查询后会实时更新,互联网端查询的报告中此段会在1天后更新。

 第三,数据报送机构以非报文方式更新身份信息、信贷记录或历史逾期记录时,在分中心查询的信用报告中会展示最新的修改结果,而互联网端查询的报告中会在1天后更新修改结果。

个人信用报告(个人版)样本

报告编号:2010113003000014210351      查询时间:2010.11.30 09:30:15      报告时间:2010.11.30

姓名: 欧阳冠军   证件类型: 身份证   证件号码:41010519750324xxxx  已婚

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有关信用记录的问题解答

一、什么是信用记录?

信用记录全面、真实记录您在银行借债还钱、遵守合同和遵纪守法情况,既有您按时还钱的记录,也有您不按时还钱或者借钱不还的记录。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中,并以信用报告的形式向本人提供查询。

二、个人为什么要查询本人信用报告?

目前,个人信用报告广泛应用在商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理中,还用于任职资格审查、员工录用等许多活动中。信用报告能够节省银行审贷时间,帮您快速获得贷款。如果您的信用良好,银行还可能会在贷款金额、利率上给予优惠。但如果您有逾期记录,银行在放贷时会更加慎重,不利于您获得贷款或增加您的贷款成本。所以,大家应该做到自己的事自己知,应该主动了解自己的信用报告,对其中可能错误的信息要及时向征信中心或业务发生银行提出申请纠正,避免给您带来不利影响。

三、到哪里查?

▲现场查询:您可以在您所在地中国人民银行分支机构查询。目前遍布全国的2100多个人民银行分支机构都可以为您提供查询服务。

▲互联网查询:您可以通过互联网提交查询申请,并在第二天获得信用报告。查询网址为。截至2014年5月底,互联网查询已经在江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、内蒙18省(市、自治区)进行试点,凡持有试点省(市、自治区)身份证的个人,均可上网查询本人信用报告。其他省(市、自治区)在2014年也将实现网上查询。

四、怎么查?

▲现场查询时,您需要携带本人有效身份证件原件及1份复印件,在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。

▲网上查询时,您需要首先进行用户注册,在线进行身份验证,提交查询申请。身份验证有私密性问题验证及数字证书验证两种方式。如果您通过了身份验证,一般会在第二天获得短信通知,可登陆网站进行用户激活,查看信用报告。

五、何时查?

您在向金融机构申请贷款或信用卡之前,有必要查一下信用报告,这样可以做到对自己的信用状况心中有数,发现问题,及时纠正。

六、我不打算申请贷款和信用卡还要查信用报告吗?

建议您一年内至少查1次信用报告,在了解您自身信用状况的同时,检查是否存在别人冒用或盗用您的身份获取贷款、信用卡的情况,是否有错误信息,是否有未经您的授权违规查询的情况等。

七、个人在申请贷款、信用卡时,需要向银行提供本人信用报告吗?

不需要。商业银行等提供贷款的机构应该自己查询征信系统,商业银行是征信系统的用户,征信系统连接了全国所有商业银行,信息服务网络覆盖全国所有商业银行的信贷营业网点。

八、谁能查询我的信用报告?

您让谁查谁就能查。也就是说,经过您的书面授权同意并约定了查询用途后,被授权的机构或其他人就能查。查询最多的是商业银行等放贷机构,其他还可能是与您发生经济交易的生意伙伴、用人单位等。

九、如何维护良好的信用记录?

呵护信用要靠您自己。日常生活中,主动与银行保持畅通的联系渠道,注意更新手机号码,准确提供自己的基本信息。量入为出,按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录,应尽快还款,积极采取措施避免再次发生;如果逾期信息有误,应尽快提出申请,及时纠正。爱护自己的身份信息,不要将身份证借给别人,不要随意把身份信息提供给别人。一旦发现自己的身份证被盗用,尽快向公安机关报案,维护自己的合法权益。

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