在 5 万以内，最高不高于 20 万。
从业务收入构成来看，中银消费金融营业收入主要由两部分构成，一是利息收入，包括向客户定期收取的贷款利息及向商户收取的贴息收入；二是手续费收入，主要包括贷款分期手续费和商户贴息手续费收入。2018 年以来， 由于增资扩股进程缓慢，资本金的限制使中银消费金融于 2018 年下半年主动压缩消费信贷业务规模，营业收入随之受到一定负面影响， 但由于上半年消费信贷投放力度较大，全年来看日均贷款余额较 2017 年仍呈上升趋势，利息收入和手续费收入均有所增长。2018 年，中银消费金融实现利息收入 67.48 亿元，手续费及佣金收入 1.40 亿元。
中银消费金融消费信贷业务包括线上和线下两大类业务。其中，线上业务指的是借助互联网开展的消费金融业务，线下业务指的是借助区域中心等线下渠道开展的传统消费贷款业务。中银消费金融线下信用贷款业务合作渠道主要包括中国银行和各类中介服务机构，合作渠道负责推荐客户；线下商户类贷款业务商业合作伙伴类型包括教育培训机构、家装卖场、3C 销售机构、房屋租赁机构等，商户负责前端的客户推荐和代理申请；线上合作渠道除对接中国银行手机银行外，还包括今日头条、新浪微博等互联网平台以及 BAT 等电商平台。
作为中国银行控股子公司，成立初期，中银消费金融充分借助股东支持，利用其全国营业网点渠道开展业务，但随着业务模式的成熟以及品牌知名度的提升，包括中国银行在内的各类中介机构以及商业合作伙伴推荐成为主要的客户来源方式，同时线上业务的发展也使得其线上自主获客能力得以提升。截至 2018 年末，中银消费金融共拥有合作渠道（包括外部获客渠道及商户）248 家。
2018 年以来，中银消费金融根据监管导向调整战略规划，以场景业务为发展重点，成立场景金融部，通过数字挖掘、智能驱动推动线下业务移动互联网化以及线上业务智能化和场景化，进而推动业务由传统线下模式向线上线下融合的发展模式转型。同时，在产品研发方面，中银消费金融调整产品研发方向，重点开发以场景为依托的受托支付产品，并采取高效集中的研发策略，减少同类型产品的重复开发。
中银消费金融线上业务主要以信用贷款为主，辅以商户类贷款，其中商户类贷款主要是与商业伙伴合作，向客户发放特定消费用途的贷款，资金以受托支付方式发放；线上业务的发展有助于加强与股东尤其是控股股东中国银行的全方位联动，开发协同价值和市场品牌价值。从具体产品来看，目前中银消费金融线上业务产品主要包括“中银消费钱包”“微贷款”等。其中，“中银消费钱包”为用户提供 5 万以内的纯线上信用贷款，解决用户消费、账单分期等一系列综合消费金融需求； “微贷款”是专为有小额融资需求的职场人士打造的一款小额信用贷款。
2018 年下半年以来，在资本金对业务发展造成限制的背景下，面对互联网金融整治以及共债问题的爆发，中银消费金融全面优化线上业务风控措施，提高线上业务准入标准并对部分渠道进行关停，线上业务放款量明显收缩，全年相关业务规模随之下降。
截至 2018年末，中银消费金融线上业务贷款余额 32.64 亿元，较上年末下降 29.58%，占贷款总额的比重降至 9.05%，笔均贷款金额 0.25 万元。从风险管控的角度来看，中银消费金融线上业务能够依托金融科技和大数据建立丰富的客户画像， 实现贷前、贷中、贷后全流程风险管理，并能基于风险水平进行差异化定价，为优质客户提供更低利率和更高的授信额度。但另一方面， 线上业务面临共债和过度授信等问题，因此在全面优化风控措施实施效果稳固前，2019 年中银消费金融将继续对线上业务占比进行压缩。
中银消费金融线下业务主要借助区域中心等渠道进行拓展。自 2014 年《消费金融公司试点管理办法》准许消费金融公司将经营范围扩大至全国以来，中银消费金融在各省、市和自治区的省会城市建立区域中心，采取先省会、后地级市、逐步渗透县乡的分层推进策略，开展全国经营布局。但另一方面，随着线上业务快速发展、线上获客能力逐步增强，2018 年以来中银消费金融不再增设新的区域中心，同时针对线下代理渠道制定相应的退出机制并建立佣金模式，加强代理渠道的规范化管理。从线下产品种类来看，目前中银消费金融已形成新易贷信用贷、商户专享贷和乐享贷三大线下产品支柱。其中，新易贷信用贷及以抵押贷款为主的乐享贷均没有特定消费场景，借款人自主使用现金贷款；商户专享贷是指在特定消费场景下向有具体消费需求的借款人发放的消费分期贷款，中银消费金融与商户直接进行资金划付，资金收益率与月费率、商户贴息及商户资金清算的周期有关。
2018 年下半年，在资本金受限的前提下，中银消费金融主动压缩风险相对较高的新易贷信用贷业务规模，导致整体线下业务规模有所下降；同时适当加大以抵押贷款为主的乐享贷投放力度，以优化线下业务结构。
截至 2018 年末，中银消费金融线下业务贷款余额 328.15 亿元，较上年末下降 7.97%，其中新易贷信用贷和乐享贷分别占 79.78% 和19.53 %，商户贷由于尚处于转型发展期占比保持较低水平。另一方面，为配合场景业务的发展，2018 年以来中银消费金融线下渠道加强了与场景项目的对接工作，其中总部负责牵头做好强场景项目，与有销售规模的大中型商业机构或行业龙头开展“总对总”的全国性合作和专业支持；区域中心协同场景金融部负责抓好金融场景、强场景项目在所在地的营销与落地， 并与地方性商业机构开展区域性合作，开拓所在地的特色小场景项目。
此外，2018 年以来，监管部门进一步加强了对互联网金融、校园贷以及“现金贷”等治理整顿力度，一定程度上给消费金融公司业务的发展带来一定压力，使消费金融行业面临着由之前“高风险高收益”的野蛮发展模式向“适度风险合理收益”的稳健发展模式转型。但另一方面，监管的加强加快了非持牌消费金融机构逐步退出市场，届时中银消费金融等持牌消费金融机构的优势将逐步显现。
整体看，中银消费金融不断优化渠道建设布局，加速线上线下业务融合发展，同时根据监管导向全力推进业务拓展场景化，业务结构逐步得到优化；但资本金的限制使其整体业务规模有所下降，同时在宏观经济低迷的背景下， 互联网金融整治以及共债问题的爆发使其线上业务信用风险有所上升；此外，消费金融行业监管的逐步加强在给持牌机构带来一定优势的同时也使得消费金融公司业务结构以及风险取向面临着一定调整压力。
