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款方式不同 实际利率迥异

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来源:综合报道
日期:2020-08-24 15:08
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根据最高人民法院民间借贷新规,下面我们将试举几例,找出“魔鬼”隐藏的地方。款方式不同,实际利率迥异 .新规“以最初借款本金为基数”,利息是“以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息”,这就是名义利率的计算方式。

例1为常见的分期方式,例2参照杭州的一家互金公司在新规前发布的产品,例3参照了广州一家互金公司此前的真实产品还款方式。

例1 等额本息分期还款:名义利率15.4%,实际利率27.31%

借款12000元,期限为1年,分12期等额本息还款。12000元是最初借款本金,按新规计算最高利息:12000元×15.4%=1848元借款人在借款期满后应当支付的本息之和:12000元+1848元=13848元

那么,本案例中,名义利率仍为年化15.4%,没有违反最高法民间借贷新规,但以内部收益率计算,借款人的实际借款利率便达到了27.31%,这算不算高利贷呢?相反,如果借款人在借款到期后一次性支付本息13848元,则无论是名义利率和实际利率均为15.4%。
     
信用第测评:这种还款方式广泛存在。

例2 前期多还本金,后期多付利息,实际利率飙升

借款8000元,期限1年,分12期还款,名义利率15.4%,实际利率39.44%。还款方式:还款总额9232元,前两个月多还本金,后面多付利息,第一期与第二期的还款金额为2200元,从第三期开始至最后一期,每期还款金额为483.2元。资金使用期间的利息为:9232元-8000元=1232元名义利率:1232÷8000=15.4%实际利率:39.44%

该案例这种情况下,按名义利率计算为15.4%,符合最高法规定,但由于前两期就把约一半的本金还掉了,所以借款人实际占用资金的时间远小于1年,导致实际借款利率近40%,这样高的利率算不算高利贷?
     
信用第测评:这种还款方式用户不好接受。

例3 前3期偿还全部本金,后9期偿还利息,实际利率令人咂舌

借款12万元,期限1年,分12期还款,名义利率15.4%,实际利率73.01%。还款方式:总还款13.848万元,首月还款6万,第2-3月各还款3万元,前3个月偿还全部本金,以后9个月每期还2053.33元利息资金使用期间的利息为:138480元-120000元=18480元名义利率:18480元÷120000元=15.4%实际利率:73.01%.
     
信用第测评:这种还款方式用户几乎不会接受。

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