金融信息
推荐平台

银行的零售金融转型

       金融科技时代下零售金融该如何进行创新和转型?金融供给侧结构性改革背景下消费金融如何行稳致远?大数据在消费金融业务中的应用会面临哪些挑战?

      9月20日,由凤凰网WEMONEY主办的2019零售金融科技(北京)峰会暨零售金融科技智库成立在北京举行,来自全国金融业界200余位行业领袖和超过300名金融精英,围绕上述话题,共同探索中国零售金融科技的未来趋势,分享业界最佳实践经验。

      谈及发展零售金融的主体,主力军非银行莫属。近年来,在资本约束、利率市场化和金融脱媒等因素的影响下,零售业务正在逐渐成为我国银行业创收的重要引擎。

       对于银行的大零售转型本质,中国银行业协会研究部主任李健提出,所谓大零售转型,本质上是中国银行业在进入到从规模扩张、粗放式经营到精细化管理、高质量发展阶段的大势所趋。商业银行应特别注重紧贴客户需求,通过综合化、全方位的服务满足客户在实体经济发展过程中的金融需求、补齐金融服务短板;通过科技赋能,降低运营成本、提高服务效率、提升风控能力,用改革的办法降低实体经济融资成本。

      银行为什么要推动零售转型?王刚表示,“这些年在利率市场化改革背景下,银行业在持续推进信贷业务的零售转型,由此导致居民部门贷款比重的稳步提升,其原因在哪?如果把收益率和不良率做抵扣,除了民生银行以外,其他机构中间平均个人贷款收益率高于对公1.66个百分点,对公业务和个人贷款分别差用收益率-不良率,最终看到的结果除了民生银行,其他银行都是非常明显的趋势,所以也就解释了为什么银行部门倾向于推动零售转型,核心一句话:性价比高。”

      江苏银行总行运营部总经理沈志峰认为,从2016年开始,银行进入了4.0的状态,4.0代表全渠道银行经营的模式,伴随着大数据、区块链、物联网,银行在数字化当中做了很多探索和尝试。4.0数字化转型会给银行商业模式带来比较大的变化。这个变化是建立在技术和业务深度融合基础上。现在进入全球数字化的时代,作为一个传统企业,特别是中小银行,数字化转型刻不容缓,数字化转型是下一次盈利突破点或者增长点。

       如何实现数字化转型?沈志峰提出,零售银行数字化途径有四个方面,一是集约化、场景化的批量获客模式,实现规模化增长。二是数字化和金融科技创造全新的客户体验。三是必须通过具有智能化、精细化的大数据技术来给新客户带来新的风险控制和深度经营能力。四是伴随着新的帐户体系,二三类帐户,可以助力摆脱网点的限制,推动整个数字化全渠道运营的战略。

      “(对银行而言)目前,零售金融面临最好的时代,也是最坏的时代。”百信银行副首席战略官陈龙强提出。

       陈龙强进一步解释称,最好的时代,是因为存在巨大的市场。过去银行从事零售金融,风险偏好相对比较低,授信额度相对比较高,所以整体会比较“嫌贫爱富”,就留出一个结构性空白市场,即授信额度比较低、风险相对比较高的市场,这个人群可以称之为普惠人群,这是一个巨大的机会。

      最坏的时代如何解释?陈龙强指出,现在银行都是用线上化的方式从事零售,边际成本在下降,而且会更加接近零和游戏。换句话讲,银行不是用网点去触达,而是用APP去触达,获客成本大大降低了,客户可能只选择百信银行,就不选择另外一家银行了,这是一个非常重要的变迁。所以总体来讲,机会是有结构性空白市场存在,但一定也会进入一个白热化的充分竞争市场,这是一个基本判断。

       当前中小银行转型零售金融的困难何在?中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示,中小银行零售业务数字化转型困难主要体现在三方面。 第一,最大的问题就是银行自身缺乏数字化人才,处于二三线城市的中小银行很难引进科技人才。第二,银行和科技公司融合发展还不够,银行懂金融不懂技术,科技公司懂技术不懂金融。第三,新的业务流程和原来机制的配合问题,传统机制接入新技术进行流程改造,旧有机制和新的运行模式能否耦合来达到效果。

      那么缺乏人才的城商行、农商行等小银行应该怎么做零售金融?欧阳日辉认为,“持牌金融机构和金融科技公司二者应实现有效的兼容,或者大家相互之间形成一个有效的合作。要突破目前的困境,就是金融机构和互联网平台企业联合或者合作,这里的互联网平台包括互联网科技公司、电子商务平台、社交媒体平台,还有类金融平台。”

未经允许不得转载:信用帝 » 银行的零售金融转型

福州贷款找我们

联系我们联系我们