“后疫情时代”，银行业正迎来一场变革。在线信贷是否迎来了新的春天？银行业要往哪里变革？要做哪些改变？为呈现此次疫情下银行业的真实运转状态以及疫情带来的业务层面、经营层面的种种变革，WEMONEY研究室特别推出银行抗疫系列访谈。
在微众银行看来，此次疫情给各家银行线上贷款的供应和服务能力进行了一次情景模拟和压力测试。银行实现“零接触”贷款仍有诸多方面需改进，一是进一步完善相关法律和监管配套，如银行信贷业务现场尽调环节；二是要加强客户数据的连通性，监管及其他掌握数据的相关机构，应在合法合规的情况下，开放数据给银行使用；三是对于场景金融，国家应该采取措施，利用科技能力，提升产业互联网化、线上化程度，从而增加线上贷款的可使用场景。
以下为访谈内容：
WEMONEY研究室：复工情况如何？
微众银行：我行已于2月3日起复工，在保证日常服务不受影响前提下，主要采用远程办公方式；2月24日，我行依据疫情防控形势和行内工作部署，积极响应深圳市新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控指挥部办公室关于复工的要求，安排符合条件的员工有序恢复现场办公。
WEMONEY研究室：对受疫情影响的客户或中小企业复工复产有哪些支持举措？
微众银行：我行“微业贷”和“供应链贷款”主要服务小微企业，已累计为数十万家小微企业发放超过1800亿的贷款，间接支持超过200万人就业。
我行于2月17日推出“微闪贴”贴现业务专项纾困措施，全面下调“微闪贴”贴现价格，首贴可达最高5000元减息优惠，为小微企业降低成本。自2月25日起，推出“微众企业爱普”APP在线办理业务免结算手续费优惠。“微众企业爱普”APP是微众银行专为小微企业客户定制的移动化、智能化的金融服务应用，于2019年9月9日上线，目前已服务数十万小微企业客户，交易规模近200亿元。
在具体产品方面，面对外卖配送需求的剧增，我行基于电商外送平台推出“微常准”，为超时赔付提供保障。数据显示，在全国加强疫情防控期间，“微常准”日均保障订单数增长517%。1月23日至今，日均激活人数提升了470%。
为缓解广大网约车司机压力，我行于2月20日推出了“网约车司机专项贷款”产品。该产品是一款循环额度、随借随还、最高额度6万元的个人信用贷款产品。目前，该产品还处于内部白名单邀请阶段。该产品于3月中下旬向广大网约车司机开放申请，对信用良好的网约车司机发放专项贷款。
WEMONEY研究室：在线贷款业务占比如何？哪些流程还离不开线下审核？
微众银行：目前,我行贷款业务主要包含两大类：一类是纯线上贷款业务，即所有贷款相关流程都在线上，主要是微粒贷和微业贷；还有一类我们称之为“场景金融”，主要是基于O2O平台进行的消费类贷款，如微车贷。这类业务存在一部分由合作伙伴负责的必须线下与客户接触的流程，如办理车辆抵押等，但授信核心流程如贷款申请、风险评估、授信放款等仍然在线上完成。总体来说，我行贷款都可以算作线上贷款。
WEMONEY研究室：目前，银行实现“零接触”贷款还存在哪些需改进的地方？
微众银行：一是进一步完善相关法律和监管配套。目前法律、监管对于传统银行信贷业务，仍然存在一些必须依赖线下接触才能完成的相关要求，如现场尽调等。随着金融科技和银行大数据风控能力的逐步完善，这些规定应该适时调整，适应线上贷款新业态的发展需要。
二是要加强客户数据的连通性。“零接触”贷款主要依赖客户大数据进行审批，但由于“信息孤岛”问题，银行较难基于有限的数据对客户风险进行完整判断，尤其是那些征信记录不完整的客户，这也是传统银行仍然依赖线下判断的重要原因。监管及其他掌握数据的相关机构，应在合法合规的情况下，鼓励共享数据，开放相关数据给银行使用，为银行线上贷款提供重要的基础设施支持。
三是对于场景金融，国家应该采取措施，利用科技能力，提升产业互联网化、线上化程度，从而增加线上贷款的可使用场景。对于一些目前必须要线下完成的流程，支持其逐步实现线上化，如对地方车管所进行全国联网改造，实现汽车抵押流程的线上化。
WEMONEY研究室：如何看待在线贷款的前景？
微众银行：线上贷款近几年一直在快速发展，而本次疫情，会导致在短期内，部分线下贷款信贷需求（主要是小额、个人消费类）转移到线上，正好给各家银行线上贷款的供应和服务能力进行了一次情景模拟和压力测试。事实证明，大力发展在线贷款不仅可行，而且很有必要。监管机构及各市场参与方，应该利用好这次机会，总结经验，进一步完善相关配套设施建设，探索更好的线上贷款业务发展模式。总体上，我们非常看好线上贷款前景。
