目前靠谱的小微企业贷款模式只有五种。
第一种以淘宝、天猫贷款为代表，完全掌握了企业的销售、物流、资金流，不必客户提供任何资料，甚至不必查询征信，就可以直接评估信贷额度和利率。
这当然是大数据贷款，它凝结了一大批人长达十年的努力。只是对于该模式而言，最关键的还不是模型、数据、方法论，而是阿里这个生态圈。
离开阿里这个生态圈，这套方法论依然成立，只不过不良率要翻倍。保持淘宝、天猫贷款不良率持续较低的最大原因，不是大数据信贷模型，而是生态圈形成的巨大违约成本。
知道淘宝贷款的额度怎么算的吗——不看负债，只看我给商家带来了多少销量和利润，保证你的信贷额度小于违约成本就能保证贷款安全——我能帮你赚10万元，给你8万元贷款，你若不还10万元利润就没了，而且店都没了，你到底还不是不还？
更何况，你的所有销售额都在支付宝上，你的所有客户都在淘宝、天猫上。
淘宝、天猫贷款的本质是店铺质押贷款。
第二种以美团商家贷款为代表。美团当然能给商家带来销量，甚至美团的商户系统能够追踪部分商家全部或大部分销售额。基于美团的数据也能算出商家在行业或一定区域内的经营排名。但，仅止于此了。
美团的餐饮行业是最强的，餐饮行业是现金流最好的行业，当一家餐饮企业需要贷款时，要么是装修、要么是开新店、要么是突发状况，这些都是具有较大风险的行为。
并且，线下店铺的平均生存周期只有1年多，店铺转让有时会连营业执照一并转掉（线下商户转让时营业执照一般都不做变更），你看到的经营主体持续经营了很长时间，但实际上已经换了几任老板。
最关键的还是店铺掌控力，美团带来的销量只占到店铺整体销量的20%，若基于这20%销量的利润去测算信贷额度，显然不满足商家用款需求，但额度一旦放大，则商家违约成本降低。
美团的商家贷款是有BD团队配合的，BD某种程度上起到了银行客户经理的作用，但即便如此，它的不良率也高于淘宝、天猫贷款2倍以上。
所以，美团开始查客户征信了，这当然可以降低不良，只是通过率更低了,不到20%。它越来越接近于传统银行的小微贷款。这套方法论做不大，若能做大，小微贷款就不会是难题了。美团的这种模式算是传统小微贷款的改良版——毕竟美团的场景解决了获客问题，核实了商家部分销售额。
第三种以台州银行为代表，大量的客户经理在一定区域内，每个人跟踪一批小微客户，走门串户，做深做熟，深耕多年后，客户经理对自己的客户非常了解，而银行的流程经过多次优化，逼近了线下效率的极限。
做得很好，值得尊敬。没有美团、1688们的线上数据，不良率却比它们低。
只是，这样的模式太重了，不是谁都学得来。甚至于，出了熟悉的地域，这样的模式是否能在异地落地，需要多长时间落地，都不是一个想当然就能回答的问题。
全中国来看，台州银行这样的银行也没有几家。
可以小而美，很难遍地都开大红花。
另外，线下模式展业的机构不少，有的围着专业市场转，有的盯着有房一族看，无非找抵押物,查税务开票核实销售,拉银行流水结合财报看经营状况，实地看生产、库存、机器、员工人数。杀猪杀猪屁股，各有各的章法。
职业做辅助尽调的公司也不少，新华信、中诚信都可以按单付费上门收取客户资料并拍摄视频及照片。
只是一顿操作猛如虎，利润只够吃卤煮。
大部分机构还吃不了卤煮，基本被当成了二百五。
第四种是供应链，供应链这种业务模式极度依赖于核心企业，真正的好企业是银行哄抢的，利率一家比一家低，那是大行的战场，基准利率下浮是常有的事。
最TOP的一批企业，供应链是自己吃的，比如京东、海尔、联想。业务逻辑很简单，控制账期就好了。牌照嘛，有个财务公司就够了。保理、融担牌照对于这样的企业来说，也不是问题。
真正的好企业，绝大多数金融机构是做不进去的，市场上都是大行挑剩下的。可是，一旦核心企业没那么强，风险是呈几何程度放大的。不要指望数据，对于供应链贷款而言，那是安慰剂，核心企业若出了问题，你的所有模型都是摆设。
所有供应链贷款中，唯一有技术含量的是仓单质押贷款。这里面有大量的机会。仓单质押控仓控货是基础，估价准确是要求，而出风险时，能把货卖出去是核心。
即使是国有大行，也许能控仓控货，但要做到准确估价及货品处置也很难。
所以，谁能同时做到控仓控货、准确估价，快速处置，谁就能做好仓单质押。
除开垂直领域，国内能全面铺开做仓单的除了阿里，也就只剩一个京东。
第五种是授信给企业实际控制人。企业是有限责任，个人是无限责任，授信给个人当然更有抓手。
只是，绝大多数情况下，授信给个人，用的是消费信贷评估模型，企业信息只是做了参考。
这种模式下，风险是可控的，但是授信额度偏低，平均只有几万元。
该模式实际用的消费信贷方法论，和小微企业没太大关系。目标客户也只能定位到夫妻老婆店、路边摊、社区铺子，否则额度无法满足客户经营需要。
第一种模式，离开了阿里，就是屠龙之技。
第二种模式，最有潜力，只是美团、携程这样掌握大量商家的企业，小微信贷都尚未破题。
第三种模式，目前的主力。
第四种模式，需要机遇。
第五种模式，实际落地只是给客户打个标而已。
